Questa è una domanda che è nella mente della maggior parte delle persone, ma è venuta specificamente da Chiedi a GFC lettore Erica W. -
"Quale percentuale del mio reddito annuale dovrei destinare alla pensione? Al momento ho ancora un debito di carta di credito di piccole dimensioni, meno di $ 4.000. "- Erica W.
Erica, non mi hai dato alcun dettaglio specifico, come la tua età, il tuo orizzonte di pensionamento o quanto guadagni, quindi la mia risposta alla tua domanda sarà molto generica. Anche quello è positivo, perché molte persone hanno la stessa domanda, quindi spero che la mia risposta possa aiutare molti lettori.
Hai una svolta in là, con il tuo debito di 4.000 dollari di carta di credito. Dal momento che l'hai menzionato, devi considerare la possibilità di ripagarlo come una priorità. Sono d'accordo. Ma è un importo abbastanza gestibile che dovresti essere in grado di pagare oltre al finanziamento della pensione. Potresti considerare un lavoro part-time e dedicare le entrate al pagamento del debito, o ritardare i tuoi contributi pensionistici di un anno circa in modo da permetterti di pagare prima le carte.
Non c'è una risposta piatta alla domanda principale su quanto contribuire. Questo perché ci sono diversi fattori - almeno otto - che decidono quale percentuale del tuo reddito dovrebbe andare alla pensione. Diamo un'occhiata a ciascuno, uno alla volta, e speriamo che troverai la risposta alla tua stessa domanda nelle tue risposte.
1. Contributo di abbinamento del datore di lavoro
Il tuo datore di lavoro fornisce un contributo corrispondente al tuo piano pensionistico? Se è così, ti consigliamo di contribuire almeno il minimo che è necessario per ottenere la massima corrispondenza del datore di lavoro.
Ad esempio, diciamo che il tuo datore di lavoro fornirà un contributo corrispondente fino al 50% del tuo contributo, fino al 5% del tuo reddito. Puoi ottenere l'intera percentuale del 5% contribuendo con il 10% della tua retribuzione al tuo piano. La combinazione dei due significherà che il 15% del tuo reddito sarà contribuito al tuo piano ogni anno.
La partita del datore di lavoro è come ottenere soldi gratis, ed è per questo che vorrai ottenere il più grande che puoi.
2. La tua età
Di regola, più giovane sei meno di quanto hai bisogno di contribuire. Al contrario, i tuoi contributi potrebbero diventare più grandi man mano che invecchi. Se hai meno di 20 anni, potrebbe essere sufficiente fare semplicemente il contributo minimo richiesto per ottenere il massimo contributo di datore di lavoro. Dal momento che avrai 40 anni circa di risparmio per la pensione, questo potrebbe essere sufficiente per costruire il tipo di portafoglio di pensionamento di cui hai bisogno.
Probabilmente vorrai contribuire con una percentuale più alta man mano che invecchi e più vicino al pensionamento, ma ciò dipenderà anche da quanto hai risparmiato fino al momento della pensione.
3. Il tuo stato di famiglia
Se hai bambini piccoli, avrai bisogno di più delle tue entrate per provvedere alle spese di sostentamento. Ciò ovviamente lascerà meno per contribuire a un piano pensionistico. Potresti anche scoprire che puoi dare solo un contributo minimo, e questo dovrà essere sufficiente fino a quando le tue spese non inizieranno a stabilizzarsi e il tuo reddito aumenterà.
All'estremità opposta dello spettro, se sei un nano-vuoto, o non hai figli, dovresti avere più soldi disponibili da destinare alla pensione. Si potrebbe anche voler contemplare il pensionamento anticipato, che è più facile da realizzare quando non si hanno figli a carico.
4. Il tuo livello di reddito
Più alto è il tuo livello di reddito, più dovresti contribuire al tuo piano di pensionamento. Sebbene le percentuali siano fisse indipendentemente dai livelli di reddito, è certamente più difficile far quadrare i conti su un reddito inferiore rispetto a quello su uno più grande. Alcune spese aumentano e diminuiscono con il livello di reddito, ma altre, come la benzina, il pane e persino l'assicurazione sanitaria, sono le stesse indipendentemente da quanto guadagni.
Ma questo non dovrebbe permetterti di ignorare il fatto che il risparmio per la pensione comporta una buona dose di sacrificio. Indipendentemente dal livello di reddito in cui ti trovi, dovrai fare spazio nel tuo budget per rendere i tuoi contributi pensionistici. Più sarai in grado di ritagliarti dal tuo budget, più ne avrai a disposizione nel tuo piano.
Inoltre, tieni presente che i tuoi contributi al tuo piano pensionistico sono deducibili dalle tasse. Ciò significa che almeno una parte dei tuoi contributi sarà finanziata dall'imposta sul reddito che devi pagare come risultato di averli fatti. Ma ancora una volta, questo favorisce redditi più alti, perché hanno aliquote fiscali più elevate.
Una persona che è nella fascia di tassazione del 33% sta ottenendo molto più aiuto con i contributi del governo, quindi qualcuno che è nella fascia del 15%.
5. Il tuo orario di pensionamento
Prima speri di andare in pensione, più dovrai contribuire con il tuo piano di pensionamento. Un contributo del 10% all'anno può essere molto se hai 30 anni e prevedi di andare in pensione a 65 anni. Ma se hai 40 anni e vuoi andare in pensione a 55 anni, potresti dover contribuire con il 20% o anche di più.
6. Il tuo attuale livello di risparmio pensionistico
Quanto maggiore è il numero di risparmi per la vecchiaia - relativamente alla quantità di denaro necessaria per la pensione - tanto meno dovrai contribuire. Ad esempio, se hai 35 anni e prevedi di andare in pensione a 65 anni e hai già $ 250.000 nel piano di pensionamento, puoi risparmiare una percentuale inferiore del tuo reddito rispetto a qualcuno in una posizione simile che ha solo $ 50.000.
Diciamo che entrambe le persone guadagnano un rendimento medio dell'investimento del 10% all'anno. La persona che ha $ 50.000 in risparmi per la pensione guadagna $ 5.000 all'anno. Ma quello con $ 250.000 sta guadagnando $ 25.000 all'anno. Ognuno guadagna il 10% del proprio denaro, ma quello con il portafoglio di pensionamento più ampio guadagna molto di più in dollari. Contributi superiori possono almeno parzialmente compensare questa differenza.
7. Fonti di reddito pensionistico disponibili
Praticamente tutti coloro che hanno guadagnato un reddito e pagano le tasse FICA su di esso, hanno il diritto di percepire le prestazioni pensionistiche della Social Security. Ma se si dispone anche di una sorta di piano pensionistico fornito dal datore di lavoro - che è più tipico dei dipendenti del governo - allora non sarà necessario risparmiare tanto nel piano di pensionamento.
Ciò non significa che non dovresti risparmiare affatto denaro, ma puoi sicuramente risparmiare di meno.
Se tuttavia non hai una pensione del datore di lavoro - che è la maggior parte delle persone adesso - dovrai risparmiare una percentuale molto più alta del tuo reddito. Il reddito che verrà fornito da un portafoglio di pensionamento sarà necessario al fine di integrare il reddito della sicurezza sociale. In un certo senso, i tuoi risparmi per la pensione diventeranno la tua pensione, che è in realtà l'intero punto di 401 (k) e altri piani.
8. Attività non di vecchiaia
Ogni volta che stai pensando di ritirarti, devi guardare il tuo intero quadro finanziario. Ciò include il risparmio previdenziale, ma va anche oltre. Quanti soldi hai risparmiato - o pensi di aver risparmiato - in attività non di vecchiaia dovrebbero avere un impatto sul livello di contribuzione del piano di pensionamento.
Esempi di attività non di vecchiaia comprendono:
- La tua residenza principale (se sei il proprietario) e / o una seconda casa
- Investimenti immobiliari
- Equità aziendale
- Investimenti protetti non fiscali, come azioni, fondi comuni di investimento, conti di intermediazione, ecc.
- Valore in contanti delle assicurazioni sulla vita o rendite vitalizie
Se si dispone di uno di questi beni e si prevede di liquidarli prima del pensionamento, non sarà necessario risparmiare tanto per la pensione. Tuttavia, se non possiedi questi beni, o lo fai e non prevedi di venderli, i tuoi contributi pensionistici dovrebbero essere più alti.
Erica - e chiunque altro abbia questa stessa domanda - mi rendo conto che questa lista non ti fornisce esattamente un calcolatore per determinare con precisione quali dovrebbero essere i tuoi contributi pensionistici. Ma non c'è davvero modo di farlo. Il tuo livello di contributo varierà in base alla tua situazione personale in relazione a ciascuno di questi fattori. Se non sei sicuro, la strategia migliore è impostare il livello di contribuzione un po 'più alto di quanto pensi che dovrebbe essere.
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