Chiedi a GFC 013 - Come gestire il debito post-divorzio

Anche se a volte pensiamo all'alto debito come a una ferita autoinflitta, spesso non è così.

Il debito è un problema comune all'indomani del divorzio.

E a volte è pari la causa del divorzio!

Quindi come gestisci il debito post divorzio?

Questo argomento è stato ispirato da una domanda Ask GFC di Mike:

"Jeff, grazie per il check-in. Quando avrò un momento controllerò di più il tuo sito web. Sono interessato a pagare il debito e ottenere le mie finanze in ordine migliore. Recentemente ho divorziato e ora sto affrontando una quantità eccessiva di debito. Qualche suggerimento su come mi occupo di questo? Controllerò anche il tuo sito per aiuto. -Mike"

Non sono mai stato divorziato, ma so una cosa o due sul debito, e qualunque sia la causa, la soluzione è sempre fondamentalmente la stessa. Ciò che complica il debito dopo il divorzio è che di solito viene con un mucchio di attaccamenti emotivi e situazioni speciali. Ad esempio, sei bloccato a pagare il debito che il tuo ex coniuge ha contribuito a creare. Alcuni di questi potrebbero derivare dagli enormi costi legali derivanti dal divorzio. E, naturalmente, è un residuo negativo da una relazione fallita.

Questi attaccamenti emotivi possono intralciarti, ma ciò non aiuterà la tua causa. Sarà comunque una buona strategia di ripagamento del debito, ed è quello su cui ci concentreremo qui.

Le variabili che accompagnano il debito post divorzio

Mike non entra nei dettagli riguardo al suo divorzio, ma possono esserci speciali considerazioni finanziarie che complicano il processo di pagamento del debito. Ad esempio, il mantenimento dei figli e gli alimenti sono spesso coinvolti, e in quasi tutti i casi in cui i bambini sono nel mix. Ciò crea un onere finanziario aggiuntivo, che riduce il flusso di cassa e rende particolarmente difficile il pagamento del debito.

Ne parlo - anche se Mike non lo fa - perché se tu paghi o meno questi accordi relativi al divorzio possono avere un serio impatto sui tempi di una strategia di pagamento del debito. Ovviamente indipendentemente dal fatto che contino o meno dipende dal fatto che tu sia il genitore affidatario che sta ricevendo i pagamenti, o il genitore non affidatario, che sta effettivamente effettuando tali pagamenti.

Dal momento che la ricezione del mantenimento dei figli e degli alimenti non è una preoccupazione per il coniuge ricevente, concentriamoci sull'impatto sul coniuge che effettua tali pagamenti.

Il mantenimento dei figli e gli alimenti sono calcolati di routine come percentuale delle tue entrate. A seconda del numero di figli che hai, così come del reddito del genitore affidatario, i pagamenti possono essere paralizzanti.

Secondo The Future of Children: una collaborazione della Woodrow Wilson School of Public and International Affairs presso la Princeton University e The Brookings Institution, "L'importo del premio per un bambino è pari al 17% del reddito lordo del genitore non affidatario, del 25% per due figli, del 29% per tre figli, del 31% per quattro figli e del 34% per cinque o più figli". Questo è solo uno dei numerosi metodi usati per calcolare il supporto per i bambini e varia da stato a stato.

Se i grandi assegni di mantenimento dei figli fanno parte del tuo divorzio e stanno prendendo una quantità significativa del tuo reddito, ti ci vorrà naturalmente più tempo per uscire dal debito. L'uscita mensile dell'assistenza ai figli e degli alimenti compete direttamente con la tua capacità di pagare i tuoi debiti. Potrebbe essere necessario accontentarsi di estinguere i propri debiti per un periodo di tempo più lungo, ad esempio 10 anni, rispetto a cinque.

In circostanze estreme, in cui il mantenimento dei figli o gli alimenti sono particolarmente alti, potresti persino dover sospendere il piano di pagamento del debito fino a quando i tuoi figli non saranno emancipati, e non dovrai più pagare i sussidi per i figli.

Assicurati di continuare a finanziare il tuo pensionamento

Questo arriva a una possibile deviazione sulla via del pagamento del debito. I procedimenti di divorzio includono spesso un ordine di relazioni nazionali qualificate, comunemente denominato "QDRO", in cui le attività di vecchiaia sono suddivise tra gli ex coniugi. Questo è molto comune quando c'è una grande differenza nel patrimonio previdenziale dei due coniugi.

Ad esempio, se uno dei coniugi ha $ 200.000 in beni pensionistici e l'altro ha $ 50.000, il giudice molto probabilmente livellerà il campo di gioco. Poiché un coniuge ha più di $ 150.000 in beni pensionistici rispetto all'altro, il tribunale può ordinare che metà di esso - $ 75.000 - venga trasferito all'altro coniuge.

Non ci sono conseguenze fiscali per questo trasferimento di beni per la vecchiaia, ma può esaurire i tuoi risparmi per la pensione se sei il coniuge che paga. Questo potrebbe essere un altro "debito" che dovrai rimborsare - a te stesso.

Potrebbe non essere pratico tentare di recuperare l'intera differenza con contributi aggiuntivi, ma dovresti pianificare di continuare a finanziare la pensione mentre stai cercando di uscire dal debito.

È particolarmente importante continuare a finanziare il pensionamento perché un giorno il tuo sostegno per i figli e i pagamenti degli alimenti finiranno e il tuo debito scomparirà. E quando lo farà, avrai bisogno di avere qualcosa ti aspetta dall'altra parte.

Anche se potrebbe essere allettante eliminare i contributi pensionistici e buttare tutti i tuoi soldi extra in debito, così facendo potresti lasciarti impreparato alla pensione. Questa è una considerazione particolarmente importante se sarai abbastanza vicino all'età della pensione dal momento in cui i tuoi figli sono cresciuti e il tempo per prepararsi alla pensione è breve.

È un atto di bilanciamento difficile, ma dovresti essere intenzionale a continuare a finanziare la tua pensione mentre paghi il debito.

Ora, a proposito di pagare quei debiti ...

Lo so - sembrava che non saremmo mai arrivati ​​a questo punto! Ma pagare il debito post divorzio è un processo molto più complicato. Dopo aver finito di pagare il mantenimento dei figli o gli alimenti, e il finanziamento della pensione, cosa resta da pagare per il debito? Dopotutto, devi ancora vivi anche tu la tua vita, e questo porterà con sé un'intera serie di spese.

Questo è il motivo per cui ho suggerito in precedenza che potrebbe essere richiesto un orizzonte di pagamento del debito a più lungo termine. A meno che tu non sia un percettore di reddito elevato e puoi vivere su una percentuale molto piccola di esso, sarà un serio atto di bilanciamento per coprire tutti i tuoi obblighi finanziari. (Come devo dirti che se sei già divorziato!)

In questo scenario, puoi prevedere quattro obblighi finanziari separati in ordine di importanza, in cui il pagamento del debito è morto per ultimo:

1. Pagare il mantenimento dei figli o alimenti (se non lo fai potresti finire in prigione),
2. Finanziamento del piano di pensionamento (se non lo fai potresti finire rotto),
3. Pagare le tue spese di soggiorno e, infine
4. Pagare il debito

Ciò potrebbe lasciare poco per lo sforzo di rimborso del debito. Questo è il motivo per cui uscire dal debito dopo un divorzio è davvero un processo a lungo termine. Ma alla fine il tempo sarà dalla tua parte. Ecco cosa intendo ...

Se sei fresco fuori dal tribunale del divorzio, potrebbe essere tutto ciò che puoi fare per soddisfare i pagamenti mensili minimi sui tuoi debiti. Man mano che il tempo passa e sei più in grado di gestire il flusso di cassa, puoi iniziare a pagare più del minimo su ciascun debito. È inoltre possibile considerare l'utilizzo di una strategia di pagamento del debito, come ad esempio il palla di neve del debito, in cui si paga prima il debito più piccolo, quindi passare al debito più piccolo successivo, fino a quando tutti i debiti sono finalmente pagati.

Ma potresti anche scoprire che non sei in grado di uscire completamente dal debito mentre paghi l'assegno per i figli o gli alimenti. In questo caso, la strategia migliore consiste nel lavorare per ridurre al minimo i debiti, fino a quando i pagamenti del supporto non finiscono, e poi puoi mettere tutti i tuoi soldi in più sui debiti.

Una buona strategia a quel punto sarà quella di effettuare pagamenti aggiuntivi sui tuoi debiti che sono equivalenti a quelli che erano i tuoi assegni di mantenimento figli o di alimenti. Ciò dovrebbe consentire di uscire dal debito abbastanza rapidamente dopo la fine del pagamento dell'assistenza.

Si noti che non ho menzionato alcune delle solite "soluzioni" di debito, come fare un consolidamento del debito o sottoscrivere una linea di credito azionario domestico? Ci sono buone ragioni per cui non l'ho fatto. Entrambi sono davvero una questione di spostare il debito da una pila all'altra senza mai ripagarlo. E spesso le volte in cui una casa è persa in un divorzio, quindi non c'è sicurezza per la linea di equità domestica. Potresti ottenere un prestito dalla famiglia, ma vuoi davvero farlo, sapendo che potresti non essere in grado di rimborsare i soldi per molti anni?

Uscire dal debito è abbastanza difficile in circostanze ordinarie. Ma cercare di uscire dal debito dopo un divorzio può essere seriamente complicato. Mike, il mio consiglio è di accontentarsi di una strategia e di sviluppare un grande aiuto per la pazienza. Non accadrà durante la notte, ma succederà, se ti impegni a lungo termine.