Chiedi a GFC 004: Come fai a fare il miglior uso della bancarotta?

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Se le tue domande vengono visualizzate su GFC TV o Podcast GFC, sei il fortunato destinatario di una copia del mio libro più venduto, Soldato delle finanzee una carta regalo Amazon da $ 50.

Allora, cosa stai aspettando? Fai la tua domanda ora!

Questa domanda GFC TV ci è arrivata da Beth, ed è importante per quanto riguarda la finanza personale, dato che migliaia di famiglie dichiarano bancarotta ogni anno:

La mia domanda che mi piacerebbe riguardare è questa: come fa una persona / coppia a fare il miglior uso di una bancarotta? Più in particolare: quali sono le priorità principali quando si tratta di ottenere una formazione finanziaria? Quando la bancarotta è scaricata, qual è il modo migliore per un futuro finanziario sicuro? Attualmente sto lavorando a un ebook su come superare un fallimento. Mio marito ed io abbiamo presentato istanza di fallimento senza avere la minima idea di come avrebbe influito sulle nostre vite. Onestamente non sapevamo come essere in bancarotta. Sembra strano, lo so.

Ho fatto centinaia di ore di lettura e mi sto rendendo conto che una bancarotta non è un nuovo inizio, a meno che alcuni lavori importanti non vengano fatti prima del piano e forse anche prima del deposito. È stato abbastanza devastante in tutte le aree.

Ho davvero bisogno di un libro per aiutarmi emotivamente e finanziariamente. Con informazioni che non sono mai fornite da un avvocato. Devo ancora trovare quel libro, quindi lo sto scrivendo, e ho davvero bisogno di qualche consiglio da esperti, quindi ho pensato che questa opportunità di sentirti sarebbe stata fantastica!

Grazie Beth! Prima di tutto, geniale idea di scrivere un libro sull'argomento. Non ho familiarità con un libro del genere, il che potrebbe renderlo un argomento eccellente per farti pugnalare. E nessuno potrebbe fare un lavoro migliore di qualcuno che lo ha attraversato.

C'è la versione legale della bancarotta - che sospetto sia la maggior parte dei libri pubblicati - e il punto di vista dal fronte, ed è ciò che deve essere coperto. Prendi appunti mentre procedi e costruisci il libro attorno alla tua esperienza di vita reale. Penso che sarà un vincitore.

Il fallimento è un argomento ampio, quindi proviamo a scomporlo gradualmente.

Fallimento: il grande quadro

La migliore descrizione della bancarotta che abbia mai sentito è che è un timeout del credito. Cioè, è un momento in cui il rubinetto del credito facile non è più disponibile per te. A livello più tecnico, è un processo legale che ti consente di uscire da determinati debiti (ma non tutti), offrendoti l'opportunità di riorganizzarti e di andare avanti nella vita senza tutti i vincoli che il debito crea.

Fondamentalmente, ti permette di cancellare la lista del debito, in modo da poter iniziare fresco. Questa è la parte buona.

Il lato più oscuro è che può anche metterti in una camicia di forza finanziaria, almeno per un periodo. Al momento del deposito per bancarotta, alcune opzioni saranno chiuse a te o molto difficili da trovare. Questo può applicarsi a diversi fronti della tua vita, inclusi l'impiego, ottenere nuovi crediti, acquistare o affittare una casa.

Il fallimento colpisce ognuna di queste aree in vari modi. Devi considerare cosa sono e cosa puoi fare per prepararti.

Occupazione dopo il fallimento

Prima di tutto, stai sicuro che non puoi essere licenziato dal tuo lavoro a causa di una bancarotta. Se lo fanno, si può essere in grado di portare una causa di scarico illecito contro di loro.

Il problema principale con l'occupazione si applica per un nuovo lavoro con un fallimento sul tuo rapporto di credito. Le agenzie governative non possono discriminare te per bancarotta, ma i datori di lavoro del settore privato non hanno questa limitazione.

Nell'applicare per alcuni lavori, la bancarotta potrebbe non avere importanza, in particolare se ha qualche anno. Ma in certi posti di lavoro, generalmente quelli in cui gestisci denaro, un fallimento potrebbe squalificarti. Questo può includere lavori in contabilità, contabilità, operazioni bancarie, investimenti o qualsiasi posizione con responsabilità finanziaria.

È praticamente impossibile nascondere la bancarotta da un datore di lavoro. La maggior parte delle domande di lavoro in particolare chiede se hai presentato istanza di fallimento negli ultimi sette anni. Se dici di non averlo, e il datore di lavoro scopre che lo hai, la tua domanda verrà chiusa. Inoltre, un deposito di fallimento verrà fuori quando il datore di lavoro tira il tuo rapporto di credito. Un fallimento di capitolo 7 rimane sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni, mentre un capitolo 13 rimane solo per sette.

Se stai prendendo in considerazione la richiesta di fallimento, dovresti pensare di restare nel tuo attuale lavoro per tutto il tempo che puoi dopo il fatto. Le tue prospettive di ottenere un nuovo impiego miglioreranno con il passare degli anni. Se hai bisogno di trovare un lavoro, il miglior modo di agire è quello di rivelare il tuo fallimento in anticipo, e indicare i motivi per cui.

Il datore di lavoro può essere solidale in base alla tua onestà e alle ragioni della bancarotta. Puoi anche offrire che il fallimento ti ha permesso di essere sollevato dagli obblighi finanziari, permettendoti di fare il tuo lavoro senza essere distratto dai problemi del debito.

Domanda di credito dopo un fallimento

È importante capire che, mentre il fallimento ti solleverà dalla maggior parte dei debiti, ci sono delle eccezioni. In effetti ci sono un totale di 19 debiti che non sono scaricabili. Per la maggior parte delle persone, i debiti più importanti non discil- lanti sono i prestiti agli studenti, il debito fiscale inferiore a tre anni o gli importi non pagati dovuti per il mantenimento dei figli.Ma i debiti più comuni, tra cui carte di credito, prestiti auto, mutui, prestiti rateali, prestiti alle imprese e debito medico, possono essere scaricati.

Per quanto riguarda il nuovo credito, potresti essere sorpreso di apprendere che ci sono alcuni istituti di credito che ti concederanno un credito fresco per bancarotta. Ma questi sono principalmente della varietà subprime, che farà pagare tasse rigide e tassi di interesse, e di solito per prestiti a brevissimo termine. Questi includono i prestiti di giorno di paga, e anche alcuni prestiti auto subprime. È inoltre possibile ottenere offerte per linee di credito garantite, e infine linee non garantite con limiti di credito molto bassi, come $ 500.

Per quanto riguarda tutte le carte di credito piuttosto tradizionali, con offerte introduttive a tariffa zero o programmi a premi, puoi dimenticarti di quelle per alcuni anni. Lo stesso sarà vero per i prestiti auto a basso tasso. Se è necessario richiedere un mutuo, in genere è necessario un minimo di due anni dal fallimento, ma potrebbe essere più lungo.

La migliore strategia dopo il fatto è capire come vivere senza credito.

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Devi andare per un periodo di tempo in cui il credito è completamente fuori dal tuo schermo radar. Ciò significa pagare in contanti, non comprare nulla per cui non si può pagare denaro e mantenere una severa abitudine di risparmiare denaro regolarmente.

Questo punto è fondamentale: devi passare dal fare affidamento sul credito, al fare affidamento sul risparmio.

Il credito eccessivo usa la causa principale della bancarotta. Risparmiare denaro è la soluzione migliore. Dovresti cogliere la bancarotta come un'opportunità per fare questa conversione nella tua vita. Sarà probabilmente la più grande garanzia che non sarai mai più in una situazione di fallimento.

Comprare o affittare una casa o un appartamento dopo un fallimento

Come scritto sopra, in genere è necessario un minimo di due anni per passare dopo il fallimento prima di richiedere un mutuo a compra una casa. Le regole sono meno standard quando si tratta di affittare. Dipenderà dal padrone di casa o dal complesso di appartamenti su come influirà su di te.

La migliore strategia quando si tratta della tua situazione abitativa è di rimanere dove vivi per almeno due anni dopo il fallimento. In generale, una volta trascorsi due o tre anni, le tue possibilità di ottenere un affitto o un mutuo miglioreranno.

Se è assolutamente necessario trovare un altro posto in cui vivere, l'affitto sarà preferito all'acquisto. Questo perché possedere una casa comporta maggiori spese, in particolare per quanto riguarda le riparazioni e la manutenzione.

Se è necessario trovare un nuovo noleggio, potrebbe essere necessario avere un cosigner nel contratto di locazione o essere pronti ad offrire ulteriore sicurezza. Offrire un mese o due in più di sicurezza può fare molto per confortare un proprietario nervoso.

Il deposito per bancarotta non dovrebbe mai essere preso alla leggera, o visto come una carta di esonero di prigione. Sì, può alleviare i debiti attuali schiaccianti, ma creerà anche nuovi ostacoli nella tua vita. Capire quali sono questi ostacoli e valutare attentamente se sarà meglio che trovare un altro modo per affrontare i debiti attuali.