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I contributi di Roth IRA sono fiscalmente deducibili?

I contributi di Roth IRA sono fiscalmente deducibili?

I contributi di Roth IRA sono deducibili dalle tasse?

La semplice risposta è no. Tuttavia, uno sguardo più ravvicinato ai dettagli rivela una risposta più sfumata.

Sebbene gli stessi contributi di Roth IRA non siano deducibili dalle tasse, puoi richiedere un credito d'imposta Roth IRA o una richiesta di risarcimento a un Roth IRA se sei idoneo e soddisfi determinati requisiti.

Se ti stai chiedendo come funziona esattamente, ecco alcuni dettagli e scenari da considerare.

Contributi Roth IRA non deducibili

A differenza dei contributi 401 (k) o IRA tradizionali, i contributi di Roth IRA sono non tassa deducibile. Secondo le regole di finanziamento Roth IRA stabilite dall'IRS, tutti i tuoi contributi devono essere effettuati con dollari al netto delle imposte.

Ad esempio, supponiamo che tu guadagni $ 40.000 e che tu sia nella fascia di contribuzione del 25%. Se vuoi fare un contributo di 401.000 $ deducibili dalle tasse di $ 5.500, devi mettere $ 5.500 nel tuo 401 (k)primo e poi pagate le tasse, il che vi lascerà con $ 25,875 (75% di $ 34,500).

Tuttavia, se realizzi un contributo Roth IRA non deducibile di $ 5.500, pagherai le tasse primo, che ti lascia $ 30.000 (75% di $ 40.000). Rendendo quel contributo di $ 5,500 Roth IRA con dollari al netto delle imposte, rimarrai con $ 24,500 in reddito disponibile. Mentre riporre quei soldi nel tuo Roth IRA è certamente una mossa intelligente, ti lascerà con meno soldi da spendere durante tutto l'anno.

Tuttavia, la complessità della situazione non finisce qui. Solo perché i tuoi contributi Roth IRA non sono fiscalmente deducibili non significa che non puoi approfittare di alcune disposizioni che forniscono un vantaggio simile a una detrazione.

Sì, avete letto bene. Nonostante ciò che potresti aver sentito, puoi potenzialmente ottenere un beneficio fiscale usando un Roth IRA. Com'è possibile? Continua a leggere per saperne di più.

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Il credito fiscale del risparmiatore di Roth IRA

Mentre i tuoi contributi Roth IRA non sono deducibili dalle tasse, puoi richiedere un credito d'imposta Roth IRA su IRS Form 8880 fino al 50% sui tuoi primi $ 2,000 in contributi Roth IRA se il tuo reddito rientra nei limiti di reddito predeterminati. Questo credito d'imposta è chiamato Credito d'imposta del risparmiatore. Ecco come sono stati calcolati i numeri e i limiti di reddito per il 2016:

Puoi ricevere un credito d'imposta del 50% sui tuoi primi $ 2,000 in contributi Roth IRA se sei:

  • Single e guadagna $ 18,250 o meno
  • Archiviazione coniugata congiuntamente e guadagna $ 36.500 o meno
  • Capo di famiglia e guadagna $ 27.375 o meno

Puoi ricevere un credito d'imposta del 20% sui tuoi primi $ 2,000 in contributi Roth IRA se sei:

  • Single e guadagna tra $ 18,251 e $ 19,750
  • Archiviazione coniugata congiuntamente e guadagna tra $ 36,501 e $ 39,500
  • Capo di famiglia e guadagna tra $ 27.376 e $ 29.625

Puoi ricevere un credito d'imposta del 10% sui tuoi primi $ 2,000 in contributi Roth IRA se sei:

  • Single e guadagna tra $ 19.751 e $ 30.500
  • Archiviazione coniugata congiuntamente e guadagna tra $ 39,501 e $ 61,000
  • Capo di famiglia e guadagna tra $ 29.626 e $ 45,750

Dove aprire un Roth IRA

Aprire un Roth IRA è sempre una buona idea, ma se cadi in una delle categorie di reddito sopra elencate, andare senza un Roth IRA potrebbe costarti un'enorme pausa sulle tasse. La cosa bella dei crediti d'imposta è che sono una riduzione diretta della quantità di tasse che devi, mentre le detrazioni fiscali riducono solo il tuo reddito imponibile.

Se si può beneficiare di finanziare un Roth IRA e ottenere il credito d'imposta di un risparmiatore, ci sono molti siti web che rendono semplice e indolore l'apertura di questo tipo di account. Ecco alcune delle mie opzioni preferite:

Scottrade

Scottrade è un ottimo posto per aprire un Roth IRA. Una volta che ti iscrivi, avrai scambi economici, un fantastico servizio clienti, un'interfaccia online facile da usare e la possibilità di parlare con qualcuno di persona. Scottradeha anche oltre 500 filiali fisiche in tutto il paese, quindi se ti trovi mai bloccato puoi guidare alla filiale più vicina per ottenere aiuto. Se sei come me e vuoi l'opzione di parlare con un vero essere umano, questa società di brokeraggio potrebbe essere esattamente ciò di cui hai bisogno.

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Miglioramento

Se non vuoi dover scegliere investimenti specifici allora Miglioramento è un'ottima scelta per aprire un Roth IRA con. L'azienda rende l'investimento incredibilmente semplice: basta selezionare il livello di rischio che si può gestire su una scala mobile e l'effettivo mix di investimenti è gestito dall'azienda.

L'investitore avverso al rischio ottiene un paniere di ETF obbligazionari a basso rischio preselezionato e l'investitore che desidera rendimenti più elevati ottiene un paniere di ETF azionari preselezionati. (Se selezioni uno stock del 60% e un mix obbligazionario del 40%, gli investimenti si regolano automaticamente per te.)

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TD Ameritrade

Se stai appena iniziando a investire, c'è un broker che è stato costruito per te: TD Ameritrade.

ShareBuilder si basa su buone abitudini di investimento. Invece di offrire traffici schiaccianti e interfacce confuse, la società si concentra sull'aiutare a investire automaticamente i fondi ogni mese a prezzi bassissimi. Se investi automaticamente, le negoziazioni possono arrivare fino a $ 4 al mese. Rispetto ad altre società di brokeraggio online, questo è un ottimo affare!

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Due buone risorse finanziarie per aprire una Roth IRA

Non sai ancora dove aprire un account? Non preoccuparti, abbiamo creato una serie di risorse che possono aiutarti a prendere una decisione ponderata e di ricerca. Prima di scegliere un broker rispetto all'altro, considera le informazioni offerte in queste risorse:

  • I migliori posti per aprire un Roth IRA: Questa è una ripartizione di alcuni dei migliori broker per aprire un Roth IRA con. Scoprirai i vantaggi di ciascun broker, nonché alcuni dei costi in termini di operazioni, manutenzione dell'account e il deposito minimo necessario per aprire un account.
  • I migliori bonus di iscrizione al broker azionario online: Gli agenti di borsa online sono disposti a darti denaro freddo o elettronica costosa per influenzare la tua decisione quando apri un conto. Questa è una lista di tutte le offerte di iscrizione correnti. Potresti essere sorpreso di quanto puoi ottenere per il tuo account.

Rivendicazione delle perdite di Roth IRA

Oltre il credito del risparmiatore, ci sono ulteriori considerazioni fiscali da prendere in considerazione quando si tratta di investire in un Roth IRA. Mentre il tuo Contributi di Roth IRA non sono deducibili dalle tasse, puoi rivendicare le perdite di Roth IRA in determinate circostanze. Basta ricordare che solo una perdita dei tuoi contributi Roth IRA originali costituisce una perdita, non semplicemente un saldo in declino.

Ad esempio, se hai contribuito con 25.000 dollari al tuo Roth IRA nel corso degli anni, ma il tuo account ora vale solo $ 20.000, allora hai subito una perdita di $ 5.000. Ma se hai contribuito con 25.000 dollari nel corso degli anni, e il tuo saldo Roth IRA scende a $ 50.000 da $ 60.000 un anno fa, questo non è considerato una perdita. È considerato un guadagno di $ 25.000.

Supponendo che tu abbia vissuto una perdita reale nel tuo Roth IRA, puoi reclamare tale perdita sulla tua dichiarazione dei redditi, ma solo se tuttidi quanto segue:

  • Chiudi tutti dei tuoi account Roth IRA
  • Reclami la tua perdita su una dichiarazione dei redditi dettagliata
  • La perdita supera il 2% del reddito lordo variabile (AGI), e
  • Sei non soggetto alla tassa minima alternativa (AMT)

Supponendo che la tua situazione soddisfi ciascuno dei suddetti fattori, sei idoneo a richiedere una perdita sulla tua dichiarazione dei redditi, ma solo l'importo sopra Il 2% del tuo reddito lordo variabile (AGI) è deducibile dalle tasse. Diamo un'occhiata più approfondita a ciascun fattore:

  • Chiudi tutti gli account Roth IRA - Per reclamare una perdita, devi chiudere ogni conto Roth IRA a tuo nome, prelevando ogni dollaro. Ad esempio, supponiamo tu abbia un account Roth IRA con E * TRADE e un altro con Scottrade. Se hai avuto una perdita in un account, non puoi semplicemente chiudere quella account e rivendicare la perdita. Devi chiudere entrambi conti.
  • File un reso dettagliato - Per richiedere una perdita Roth IRA, è necessario presentare una dichiarazione dei redditi dettagliata e richiedere la perdita sulla Tabella A - Detrazioni dettagliate (modulo 1040). Fare non reclamare la perdita sulla Tabella D - Guadagni e perdite di capitale. Questo è un errore comune, perché sembra proprio il posto giusto per segnalare una perdita sui tuoi investimenti, ma non lo è. Nel programma A, la tua perdita va nella categoria "Detrazioni varie".
  • La tua perdita supera il 2% del tuo AGI - Non basta semplicemente perdere denaro, la tua perdita deve superare il 2% del tuo reddito lordo variabile (AGI) per poterlo richiedere. Ad esempio, se hai una perdita di $ 500, ma $ 50.000 in AGI, NON puoi richiedere una perdita. Perché? Perché $ 500 è solo l'1% del tuo AGI, ma una perdita di $ 1500 può essere richiesto perché è il 3% del tuo AGI.
  • Non sei soggetto all'AMT - Se sei soggetto alla tassa minima alternativa (AMT), non puoi reclamare una perdita. Perché? Perché per richiedere una perdita, devi farlo come una "Detrazione di vario genere" nella Tabella A (Modulo 1040), e Schedule A Deduzioni varie NON sono deducibili se sei soggetto all'AMT.

Una volta che sei soddisfatto di aver soddisfatto i requisiti necessari per richiedere una perdita Roth IRA sulla tua dichiarazione dei redditi, sei libero di detrarre qualsiasi importo sopra 2% del tuo reddito lordo variabile (AGI). Ad esempio, supponiamo di avere un'AGI di $ 100.000 e di richiedere una perdita di IRA Roth da $ 4.500. Quanto sei in grado di detrarre? $ 2.500. Perché? Perché solo l'importo superiore al 2% è deducibile, quindi non sei in grado di richiedere i primi $ 2,000 della tua perdita, solo i restanti $ 2,500.

Perché dovrei aprire un Roth IRA?

Ora che abbiamo trattato i diversi modi in cui potresti ottenere una riduzione delle tasse contribuendo a un Roth IRA, evidenziamo le molte istanze in cui l'apertura di questo tipo di account ha senso. Iniziamo dall'inizio.

Un Roth IRA offre un altro modo per risparmiare per la pensione.

Se stai cercando di costruire un gruzzolo pesante per la pensione, un Roth IRA offre ancora un'altra opzione per farlo. La parte migliore è che puoi contribuire a un Roth IRA (o all'IRA tradizionale) anche dopo aver superato il piano pensionistico o il piano 401 (k) sponsorizzato dalla tua azienda.Per il 2016, i limiti di contribuzione per il tuo Roth IRA e IRA tradizionali ammontano a $ 5.500, anche se le persone di età superiore ai 50 anni possono contribuire fino a $ 6.500 come "contributo di recupero".

IRA Roth ti permettono di diversificare la tua esposizione alle tasse.

Quando contribuisci a un account 401 (k) o ad altri vantaggi fiscali, risparmi ora sulle tasse con la promessa di pagarli quando inizi a prelevare. Un Roth IRA, d'altra parte, richiede l'approccio opposto. Investendo in un Roth IRA con dollari al netto delle imposte, puoi aspettarti dei prelievi esentasse quando raggiungi l'età della pensione. Se credi che potresti essere in una fascia di imposta più alta al momento del pensionamento, investire in un Roth IRA è anche un modo per proteggersi dalle tasse più alte in futuro.

Puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento senza penalità.

A differenza di altri piani di pensionamento, Roth IRA offre alcune regole piuttosto generose quando si tratta di rimuovere i fondi da un account. Alla data odierna, puoi ritirare qualsiasi contributo dal tuo Roth IRA in qualsiasi momento senza penalità. Noterai che ho detto contributi, e non guadagni,però. Supponiamo che tu abbia contribuito $ 5,500 alla tua Roth IRA negli ultimi anni per un contributo totale di $ 11,000, ma sono riuscito a accumulare $ 1.000 di guadagni durante quel periodo. Per le regole dell'IRRA Per Roth, puoi solo portare i tuoi contributi iniziali senza penalità, inclusi gli originali $ 11.000 che hai inserito.

Non sarai obbligato a prendere distribuzioni una volta raggiunta una certa età.

Uno dei motivi per cui molte persone amano Roth IRA è perché offre la massima flessibilità in pensione. Non solo puoi portare i tuoi contributi in anticipo se necessario, ma non sei obbligato a prendere distribuzioni una volta raggiunta una certa età. Laddove un 401 (k) e l'IRA tradizionale ti costringono a iniziare a prendere distribuzioni a 70 anni e 1/2 oa pagare una sanzione, l'IRA Roth ti consente di prelevare i fondi ogni volta che vuoi. Se si desidera quante più opzioni finanziarie possibili quando si tratta di andare in pensione, questo è un enorme vantaggio.

Potresti non essere in grado di contribuire in futuro se il tuo reddito cresce.

Se pensi di poter guadagnare più soldi in futuro, contribuire a un Roth IRA ora è una mossa molto intelligente. Anche se un reddito elevato potrebbe precluderti l'utilizzo di questo veicolo di investimento in futuro, i fondi che accumuli in un Roth IRA continueranno a crescere finché non ne avrai bisogno.

Come qualificarsi per un Roth IRA

Potresti chiederti cosa ci vuole per qualificare un Roth IRA per cominciare. Poiché esiste un diverso insieme di requisiti di idoneità per ciascun tipo di conto pensionistico, è facile confondersi. Ecco i principali fattori da considerare per capire se puoi contribuire a un Roth IRA quest'anno o meno:

Devi avere un reddito durante l'anno in cui vuoi contribuire. Per diventare idonei a contribuire a un Roth IRA, devi avere un reddito durante l'anno in cui speri di contribuire. Questo reddito può provenire da un lavoro a tempo pieno o part-time, da un lavoro autonomo o da una piccola impresa. I limiti che puoi dare, tuttavia, dipendono dalla tua età. Se hai meno di 50 anni, puoi contribuire a un massimo di $ 5,500 abbinati a un Roth IRA o all'account IRA tradizionale. Se hai più di 50 anni, d'altra parte, il massimo che puoi dare è $ 6.500.

Il tuo reddito deve rientrare all'interno o al di sotto di determinate linee guida.A causa del modo in cui è stata istituita l'IRA Roth, è necessario soddisfare determinate linee guida di reddito per contribuire ogni anno. Inoltre, tieni presente che, se il tuo reddito oscilla, potresti essere in grado di contribuire a un Roth IRA in determinati anni e non in altri. Tutto dipende da quanto guadagni in un dato anno e da quanto sei vicino a superare i limiti di eleggibilità ai redditi di Roth IRA.

Per il 2016, le coppie sposate che presentano un rendimento congiunto devono guadagnare meno di $ 184.000 per ottenere il contributo massimo. Tra $ 184.000 e $ 194.000, il contributo massimo inizia gradualmente. Per i filer single, i capofamiglia o gli sposi depositati separatamente senza vivere con il coniuge quell'anno, il range di eliminazione graduale parte da $ 117.000 e termina a $ 132.000. Chiunque cada in questa categoria e guadagna meno di $ 117.000 può contribuire al contributo massimo quest'anno.

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