Assicurazione

8 segreti il ​​tuo agente di assicurazione sulla vita potrebbe essere lontano da te

8 segreti il ​​tuo agente di assicurazione sulla vita potrebbe essere lontano da te

Ci piacerebbe pensare agli agenti di assicurazione sulla vita come consulenti fidati il ​​cui unico scopo è quello di ottenere la copertura giusta.

Ma la natura dell'assicurazione sulla vita - e il compito degli assicuratori sulla vita - li rende qualcosa di simile al nostro nemico naturale.

Un modo semplice per evitare di essere sfruttato è trovare un agente indipendente. "Gli agenti indipendenti ti fanno risparmiare tempo e denaro", ha detto Chris Huntley, co-fondatore di JRCInsuranceGroup.com. "Piuttosto che completare le domande e gli esami medici con 15 delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita per vedere quale ti approverà al miglior rating, fai una telefonata a un agente indipendente qualificato, che può metterti con il vettore più appropriato in base al tuo unico storia personale e medica. "

In molti modi, ciò che ci ferisce come consumatori di assicurazione sulla vita effettivamente avvantaggia gli agenti di assicurazione sulla vita. Ecco nove esempi di ciò di cui sto parlando in un rapido articolo Life Insurance 101!

1. Il loro reddito è al 100% Commissione

Ogni volta che acquisti da una persona compensata al 100% per commissione, il tuo radar deve essere attivo e perfettamente funzionante. Essere su commissione non rende una persona malvagia. Ma potrebbe cambiare la sua prospettiva, così come il tipo e il grado di prodotti che ti verranno introdotti.

Se l'agente è interamente su commissione, lui o lei avrà quindi un interesse personale acquisito a vendere prodotti che comporteranno il pagamento del premio più alto possibile e quindi la commissione più alta. È anche il motivo per cui quando compili il modulo per un motore di quote online di assicurazione sulla vita, riceverai spesso chiamate da più agenti entro pochi minuti dal invio. Ognuno sta cercando di raggiungerti prima in modo che possano ottenere la vendita.

2. Si può benissimo essere sovra-assicurati

Ogni volta che un agente valuta quante assicurazioni sulla vita è necessario avere, inizierà quasi inevitabilmente con numeri che sono più grandi di qualsiasi cosa tu possa mai immaginare di cui avresti bisogno.

Ad esempio, non è improbabile che l'agente suggerisca di avere un'assicurazione sulla vita pari a 30 volte il reddito annuale. Se guadagni $ 100.000 all'anno, può suggerire - senza battere ciglio - che sarai adeguatamente assicurato da una polizza assicurativa da $ 3 milioni di dollari. Dopotutto, dovrai provvedere al reddito per la tua famiglia per i prossimi 20 anni, all'istruzione universitaria per i tuoi figli, al pagamento del tuo mutuo e ad una pensione confortevole per il tuo coniuge.

Sa che è improbabile che tu prenda una polizza di assicurazione sulla vita così grande, ma per lui è un ottimo punto di partenza. Dopo tutto, se suggerisce $ 3 milioni ma esce da casa tua con una domanda per una politica da $ 1 milione, vince. Questo perché sapeva che stava entrando nella porta che probabilmente volevi solo una polizza di duecentomila dollari.

E probabilmente avresti ragione. Dopo tutto, se hai altri investimenti e il tuo coniuge è anche ben impiegato, avrai solo bisogno di una minima parte della copertura assicurativa sulla vita che l'agente suggerirà. Il più delle volte, l'assicurazione sulla vita è necessaria solo per sistemare gli accordi finali, le spese mediche, i debiti insoluti e forse qualche anno di spese per la vita. Fornire ai tuoi cari di vivere nel lusso per il resto della loro vita è un costo che non puoi permetterti, né bisogno.

3. Tutta la vita non è un buon investimento - o anche una buona assicurazione

Agenti di assicurazione sulla vita piace vendere assicurazione sulla vita come il meglio di entrambi i mondi - un programma di investimento con copertura assicurativa sulla vita. In verità, non lo fa particolarmente bene. L'assicurazione sarà limitata perché i premi sono alti. E dal momento che gran parte del premio va a pagare per le spese di investimento e la copertura assicurativa sulla vita, vi è relativamente poco per gli investimenti nel piano.

4. Il valore in contanti di tutta la vita non ti avvantaggerà per anni

Agenti di assicurazione sulla vita come a falco le virtù del valore di cassa accumulato in una polizza di assicurazione sulla vita intera. Questo è un altro mito. Di norma, ci vorranno almeno cinque anni prima che tu abbia un valore in contanti equivalente alla somma di denaro che hai pagato in premi nella polizza. E forse nemmeno allora.

5. "Buy Term and Invest the Difference" è davvero una strategia migliore

Probabilmente non esiste uno slogan con agenti di assicurazione sulla vita che sia più irritante per loro di questo. E questo perché lo slogan è vero.

Dal momento che l'assicurazione a termine è molto meno costosa di tutta la vita, è possibile acquistarne molte di più - in realtà una cifra più ragionevole per le proprie esigenze. Inoltre, l'andamento degli investimenti dei fondi comuni di investimento, in particolare i fondi indicizzati, sovrasta notevolmente quello di qualsiasi veicolo di investimento assicurativo.

Anche se la combinazione di assicurazione sulla vita a termine e investimento in un fondo comune non è meno costosa di un intero premio assicurativo sulla vita, il denaro che accumulerai nel fondo comune e la velocità con cui lo farai, lo renderà di gran lunga superiore investimento per una polizza di assicurazione sulla vita intera. E avrai una copertura assicurativa sulla vita molto più lungo la strada.

6. Non sappiamo sul valore dell'assicurazione di cura a lungo termine

Dal punto di vista del consumatore, ci sono due problemi fondamentali con la copertura assicurativa dell'assistenza a lungo termine:

  • È molto caro.
  • Non è sicuro che ne avrai mai bisogno.

Dato che le persone vivono più a lungo che mai, fare un provvedimento per l'assistenza a lungo termine è diventato un argomento scottante. Gli agenti di assicurazione lo sanno e stanno sfruttando la paura.

Le emozioni a parte, la maggior parte delle persone non ha bisogno di cure a lungo termine. E anche se lo fanno, è spesso per un breve periodo poco prima della morte. Se ci sono altre attività disponibili, in particolare il patrimonio di vecchiaia o un'abitazione con un'equità sostanziale, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine con il mio non è necessaria.

E se non è mai necessario, avrete speso decine di migliaia di dollari per molti decenni finanziando una polizza assicurativa che non è mai stata necessaria. Questa è una considerazione importante quando ci sono tante altre priorità nel budget familiare.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è una copertura relativamente nuova e non è affatto sicuro che sopravviverà alla prova del tempo. Alcune compagnie di assicurazione hanno ritirato la copertura assicurativa dell'assistenza a lungo termine a causa dell'incapacità di prevedere i futuri costi medici o la longevità dei loro clienti.

7. I tuoi figli non hanno davvero bisogno di un'assicurazione sulla vita

Agenti di assicurazione sulla vita amano vendere polizze di assicurazione sulla vita intera o universale ai genitori di bambini piccoli, sottolineando i vantaggi delle disposizioni di investimento delle politiche. Queste disposizioni, sostengono, aiuteranno i genitori a fornire fondi per l'istruzione scolastica dei loro figli. Ma da nessuna parte il consiglio di "per termine e investire la differenza" è più pertinente.

Dovresti avere una copertura assicurativa sufficiente sui tuoi figli per pagare le spese finali e le spese mediche scoperte. Nella maggior parte dei casi, una polizza di assicurazione sulla vita a termine da $ 50.000 farà finire quel lavoro con i soldi da risparmiare. Non è necessario sostituire gli stipendi persi con una politica ridicolmente ampia.

E come abbiamo già discusso, i veicoli di investimento legati alle assicurazioni sono investimenti sottoperformanti. Farai molto meglio a investire denaro in un fondo comune per i tuoi figli.

8. Non ci sono società assicurative equivalenti alla FDIC

Questa è una domanda molto pertinente - ma raramente chiesta - dal momento che gli agenti di assicurazione sulla vita amano posizionarsi come consulenti per gli investimenti. Gli investimenti che vendono sono quasi sempre esclusivamente prodotti assicurativi. Tuttavia, non vi è alcun equivalente al Federal Deposit Insurance Corp. che sosterrà la compagnia di assicurazione sulla vita in caso di fallimento degli investimenti.

Ci sono accordi all'interno di ogni stato per consentire alle aziende di eseguire il backup collettivo di una compagnia di assicurazioni fallita, ma non esiste un apparato per affrontare un fallimento sistemico come il tracollo finanziario che ha colpito le banche e le società finanziarie alcuni anni fa.

Mentre questo ha implicazioni ovvie per la copertura assicurativa sulla vita che si paga e si aspetta di avere, diventa molto più significativo quando si ha un sacco di soldi seduti in investimenti sponsorizzati dall'assicuratore.

Altri suggerimenti per affrontare gli agenti di assicurazione sulla vita

Se si applica per l'assicurazione sulla vita, tenere a mente questi quattro suggerimenti da Jeff Root, un agente di assicurazione sulla vita e fondatore di Rootfin.com. E ancora, non sono consigli che il tuo agente probabilmente raccomanderà.

  • Se non sei soddisfatto, chiedi il riesame. I sottoscrittori dell'assicurazione sulla vita offriranno sempre la migliore classe di tasso possibile, come consentito dalle loro linee guida sulla sottoscrizione; tuttavia, se non sei soddisfatto dell'offerta della compagnia di assicurazione sulla vita, il tuo agente può presentare una "richiesta di riconsiderazione" e chiedere al sottoscrittore un'offerta migliore. La maggior parte degli agenti non menziona nemmeno questo come un'alternativa a causa del lavoro extra coinvolto nella stesura di una lettera che convince il sottoscrittore perché dovrebbero qualificarsi per una migliore classificazione sanitaria.
  • Chiedi offerte provvisorie. I consumatori possono ottenere "offerte provvisorie" da compagnie di assicurazione sulla vita prima di richiedere l'assicurazione sulla vita. Gli agenti di assicurazione sulla vita indipendenti inviano il vostro rischio in modo anonimo a vari uffici di sottoscrizione. I sottoscrittori di solito rispondono entro 48 ore con una classificazione sanitaria in quella che chiamiamo "offerta provvisoria". È possibile allegare questa offerta provvisoria alla domanda di assicurazione sulla vita e l'azienda con cui si presenta la domanda deve darti questa tariffa, a meno che tu non abbia nascosto alcuna informazione da parte loro. Questo è un must per le persone con problemi di salute che chiedono l'assicurazione sulla vita.
  • Fare shopping non ti darà necessariamente un prezzo migliore. Passare da un sito Web a un sito Web non porterà a migliori tariffe. Tuttavia, ogni azienda guarda alla tua salute in modo diverso. È compito del tuo agente adeguare la tua situazione sanitaria unica alle linee guida sulla sottoscrizione di ciascuna azienda e poi vedere chi fornisce le tariffe migliori.
  • La maggior parte dei candidati non otterrà la migliore tariffa preferita. Meno del 5 percento delle persone che fanno domanda per l'assicurazione sulla vita può qualificarsi come "preferibile". Eppure è la prima classificazione sanitaria quotata sui siti web.

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