Come pianificatore finanziario che è stato in giro per un po 'di tempo, ho sentito un sacco di affermazioni sfrenate sulla pensione e sul denaro.
Se avessi un dollaro per ogni persona che mi ha detto che il loro piano di assicurazione sulla vita funzionava come un conto di risparmio o che la loro rendita variabile era il miglior investimento disponibile, sarei ricco!
Sfortunatamente, ci sono conseguenze a lungo termine che derivano dal credere a tutto ciò che senti.
Nel corso degli anni, ho guardato fin troppe persone che ho consigliato fare errori finanziari che li hanno costati migliaia di dollari.
Una volta, ho persino incontrato un cliente che ha chiesto se poteva prendere in prestito dal suo 401 (k) prima di aver contribuito con un centesimo. Perché? Perché ha sentito che il suo 401 (k) era uno dei modi migliori per ottenere un prestito.
8 voci di pensionamento che dovresti assolutamente ignorare
Quando si tratta di soldi e soprattutto di pensionamento, le voci ignoranti abbondano. Sembra che le persone che non vogliono sapere la verità preferiscano semplicemente inventare qualcosa e dire ai loro amici.
Se in realtà vuoi andare in pensione, tuttavia, devi imparare a distinguere i fatti dalla finzione e i buoni consigli dal cattivo. Ecco alcune delle voci di previdenza più diffuse che dovresti assolutamente ignorare:
# 1: "Devi {inserire il numero generico qui} per andare in pensione."
Vi è mai stato detto che avrete bisogno di $ 1 milione di dollari per andare in pensione? $ 2 milioni? $ 4 milioni?
Non importa quale di questi numeri hai sentito, queste voci sono tutte basate su una formula ambigua destinata a spaventarti a risparmiare e investire di più.
Mentre hai bisogno di soldi - molti soldi - per andare in pensione, non è così semplice come scegliere un numero arbitrario e gettare la spugna una volta che sei lì.
Secondo il pianificatore finanziario Josh Cumrine di Total Wealth Managers, la tua idoneità al pensionamento dipende comunque molto dalle dimensioni del tuo portafoglio.
Non importa solo la dimensione del tuo gruzzolo, ma anche il tuo reddito pensionistico è importante. Quanti flussi di cassa riceverete da pensioni, sicurezza sociale e rendite vitalizie in pensione?Quindi, c'è il lato di spesa dell'equazione - come in, quanto pensi di spendere in pensione? Per assicurarti di avere abbastanza soldi per andare in pensione, devi avere una buona idea di quanto intendi spendere ogni mese.
La linea di fondo: La quantità di denaro che ti serve per la pensione dipende da una vasta gamma di fattori, ed è diversa per tutti. “.
Incontra un consulente finanziario per creare un piano finanziario completo che tenga conto di tutti i tuoi dettagli personali. A quel punto, avrai un bersaglio per cui sparare.
# 2: "Tutto funzionerà bene."
L'anno scorso, Forbes ha riferito che "circa il 45% delle famiglie in età lavorativa non ha risparmi di vecchiaia". Mentre gran parte di questo può essere attribuita al risparmio inesistente dei lavoratori poveri, c'è qualcosa di più insidioso in gioco quando un grande la percentuale di persone non sta affatto risparmiando.
Sfortunatamente, ci sono troppe persone che semplicemente non si preoccupano, o perché non prendono l'iniziativa per iscriversi al loro piano 401 (k) sponsorizzato dal lavoro o perché sono il tipo che pensa "tutto andrà bene “.
Secondo il pianificatore finanziario Dave Henderson di Integrity One Wealth Strategies, le persone che hanno scommesso la fattoria sull'idea che "tutto funzionerà" sono di solito quelle che dovrebbero preoccupare di più.
"Non riuscire a pianificare sta pianificando di fallire", dice. "Quando non rendi la pensione una priorità, in pratica ti stai preparando per fallire."
Ma può essere difficile ottenere quel punto fino a un ottimista finanziario senza speranza, dice il pianificatore finanziario Andrew Rafal di Bayntree Wealth Advisors. Alcune persone hanno questa mentalità "bicchiere mezzo pieno" che non riescono a scuotere.
Tuttavia, non importa quanto grande sia la mentalità di un bicchiere mezzo pieno che trasudi, il tuo piano non si creerà da solo.
"Il successo futuro si basa sull'agire oggi", afferma Rafal. Non cadere nel pensiero magico e supponiamo che le cose "funzioneranno" a tuo favore in qualche modo. Se ti sbagli e raggiungi l'età della pensione senza alcun risparmio, ti auguriamo di aver pianificato in anticipo.
3: "Le regole del pollice funzionano meglio".
Il pianificatore finanziario Joseph A. Azzopardi di The Well Planned Retirement afferma di aver incontrato troppi potenziali clienti che menzionano l'idea che investire è troppo "rischioso". E quando chiede perché lo direbbero, le loro risposte di solito implicano qualche saggezza convenzionale o una regola empirica che hanno sentito da qualche parte.
Fondamentalmente, hanno raccolto qualche consiglio a caso lungo la strada e hanno deciso di trattarlo come il Vangelo. Ma, 99 percento del tempo, non lo è.
"Affidarsi a strategie semplici come tenere la tua età come percentuale delle obbligazioni in un portafoglio o utilizzare la" regola dei quattro "come guida al ritiro è un modo terribile per allineare le strategie di investimento con gli obiettivi finanziari a lungo termine", afferma Azzopardi. "Anche se alcune di queste strategie potrebbero aver funzionato bene in passato, guardare nel retrovisore come guida non è un modo per garantire che il pensionamento sia pianificato in modo appropriato."
Non solo, ma una regola empirica può essere disastrosa per la tua situazione unica.Prima di affidarti alla saggezza generazionale o una regola empirica per dettare la tua strategia di risparmio previdenziale, siediti con un pianificatore finanziario per assicurarsi che abbia senso.
4: "Non guadagno abbastanza per risparmiare per la pensione".
Questo mi infastidisce davvero. Mentre ci sono molte persone che vivono in povertà che in realtà non possono permettersi di risparmiare per la pensione (per non parlare delle bollette quotidiane), ci sono troppi percettori regolari che usano le loro entrate come scusa per non salvare.
Forse stanno vivendo una busta paga in busta paga, quindi si danno per scontato che non riescano a mettere da parte i soldi nel loro 401 (k). O forse non solo non se ne preoccupano - o pensano che i loro miseri risparmi non saranno di molto.
In ogni caso, si sbagliano. Quasi chiunque guadagna un reddito medio può permettersi di risparmiare per la pensione, anche se inizialmente è solo il 3%.
Il consulente finanziario Rick Taborda di LBT Wealth Management afferma che, ogni volta che sente qualcuno dire che "non può permettersi" di salvare, condivide la storia di Ronald Read.
Ronald Read era un custode e benzinaio morto nel 2014 con 8 milioni di dollari nel suo portafoglio di investimenti.
"Sig. La storia di Read ci insegna che non hai bisogno di un reddito a sei cifre per diventare un milionario ", dice Taborda. "Tutto ciò che devi fare è spendere meno di quanto guadagni, attenersi a un piano di risparmio e investire a lungo termine."
5: "La sicurezza sociale se ne andrà prima di andare in pensione."
Benjamin Brandt è un pianificatore finanziario e l'ospite del podcast di pensione La pensione inizia oggi Radio. Brandt dice di aver incontrato innumerevoli clienti che affermano che "la sicurezza sociale sta andando in rovina!"
Come nota Brandt, in genere lo sente quando un cliente vuole iniziare a raccogliere la sicurezza sociale in anticipo (con una penalità). Dal momento che la sicurezza sociale sarà inevitabilmente scomparsa un giorno, capiranno che lo prenderanno finché possono.
Mentre otteniamo la logica, non dovresti basare la tua strategia di pensionamento su una semplice diceria.
"Mentre la sicurezza sociale non è sana come una volta e potrebbe utilizzare alcune riforme, è tutt'altro che fallita", afferma Brandt.
Secondo Brandt, molte persone non si rendono conto che la sicurezza sociale è finanziata attraverso un'imposta dedicata sui salari. Finché i lavoratori più giovani stanno contribuendo, ci saranno dei soldi rimasti per pagare i benefici. I pagamenti potrebbero essere molto più bassi in futuro, ma nessuno può dirlo con certezza.
"Non prendere una riduzione permanente delle prestazioni pensionistiche in base a una voce", afferma Brandt. "Prendi tutte le decisioni di pensionamento sulla base di fatti presentati da un piano pensionistico globale".
# 6: "Sto per morire giovane comunque!"
Nessuno ha una sfera di cristallo, eppure troppi futuri pensionati credono di sapere quando moriranno. Almeno, finiscono per morire giovani e usarlo come scusa per non salvare.
Mentre la storia familiare può influire sul tempo in cui vivi, nessuno sa quanto durerà. Questo è particolarmente vero negli ultimi 20-30 anni da quando le nuove tecnologie mediche ci stanno aiutando a vivere vite più lunghe e più sane.
"Chiedi a chiunque abbia più di 90 anni oggi, e scommetto che la maggior parte di loro ti dirà che non si sarebbero mai aspettati che avrebbero vissuto così a lungo", afferma Clint Haynes, Financial Planner di Kansas City.
"Le persone vivono sempre più a lungo ogni anno e, sì, questo include te", dice. "Sii preparato a vivere più a lungo di quanto ti aspettassi, se pensi che lo farai o meno."
7: "Tutti i consulenti finanziari sono truffatori".
Troppi pensionati fiduciosi non riescono a incontrare un pianificatore finanziario per creare un piano pensionistico e di investimento completo. Molte volte, questo è perché sono preoccupati che "tutti i consulenti finanziari sono truffatori".
Dal momento che non si fidano di nessuno con i loro soldi, scelgono di arrancare il loro piano di pensionamento senza alcun consiglio professionale.
Mentre questo funziona bene per alcune persone che hanno le loro anatre di fila, gli investimenti fai-da-te sono disastrosi per gli altri.
"È importante che tu ricerchi e trovi un consulente qualificato in grado di soddisfare la tua particolare situazione finanziaria", afferma Mitchell Bloom, consulente finanziario.
E se sei particolarmente preoccupato per i consulenti truffatori, puoi ottenere tranquillità controllando i precedenti con la Securities Exchange Commission e l'autorità di regolamentazione finanziaria FINRA attraverso BrokerCheck.
Infine, assicurati di assumere un consulente finanziario a pagamento che è anche un fiduciario. Un fiduciario è qualcuno che è legalmente obbligato ad agire nel migliore interesse, qualunque cosa accada.# 8: "Le tue spese mensili scenderanno in pensione."
Pianificatore finanziario e autore di Come acquistare una pratica dentale Brian Hanks dice che quasi tutti i suoi clienti ritengono falsamente che spenderanno meno soldi in pensione.
"Non posso biasimarli", dice. "Logicamente, penseresti che quando andrai in pensione la tua casa verrà pagata e non ti trasferirai come prima."
Il fatto è che la maggior parte dei pensionati sostituisce le vecchie spese con una serie di nuove. Non possono essere pendolari al lavoro ogni giorno, ma potrebbero essere alla guida di impegni di volontariato o partecipare a più attività ricreative. E i loro costi di alloggio potrebbero essere sostituiti con soldi spesi per viaggi o nuovi hobby.
Hanks dice che, mentre le spese si abbassano per circa il 20 percento dei suoi nuovi pensionati, circa il 20 percento in realtà finisce per spendere di più.L'altro 60 percento circa finisce di spendere lo stesso come prima di ritirarsi.
"Non contare su un budget mensile inferiore per salvarti dalle cattive abitudini di risparmio", dice Hanks.
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