Immagina se quello che sai ora, lo sapevi già al liceo. Quanto meglio saresti? Quando ero al liceo, non ho imparato nulla sul denaro, sul bilancio o sugli investimenti.
Mentre ora sono un pianificatore finanziario, non ho imparato gran parte delle basi finanziarie fino al mio primo anno di college.
Quello che è pazzo è, io fatto prendere un corso di base finanziaria a un certo punto. Sfortunatamente, non era neanche lontanamente utile.
Il corso si svolse durante il mio ultimo anno di liceo, e lo chiamavano "economia domestica". Mentre non posso dirti una cosa che ho imparato durante quella lezione, posso dirti cosa ho non l'ha fatto imparare.
Non ho imparato nulla sull'investire, sui punteggi di credito, sul calcolo dell'interesse sul debito o sulla magia dell'interesse composto.
Giusto; Mi sono seduto per un anno di lezioni, ma non ho imparato una sola abilità in denaro che potesse essere applicata alla mia vita.Mentre voglio credere che nelle scuole vengano insegnate più abilità di denaro rispetto a quello che ho vissuto nel corso della giornata (ehm, non troppo tempo fa), quello che sento dai genitori è che non è cambiato molto.
Mentre alcune scuole offrono una classe di economia domestica o qualcosa di simile, non riescono ancora a impartire una formazione finanziaria di base che ritengo sia necessaria per una vita stabile e finanziaria al di fuori della scuola.
Ecco alcune delle cose essenziali che vorrei aver imparato al liceo e penso che dovrebbe essere insegnato oggi:
1: come funzionano le carte di credito e i tassi di interesse
Dal momento che normalmente puoi avere la tua carta di credito a circa 18 anni, sembra quasi di buon senso insegnare agli studenti delle scuole superiori la complessità del credito. Come consulente finanziario, ho visto fin troppi giovani eseguire enormi bilanci con carta di credito quando non hanno una buona conoscenza di come funziona il credito.
Diamine, una volta ero uno di loro! Quando avevo poco più di vent'anni avevo 20.000 dollari in debito con carta di credito. Fortunatamente, ho imparato di più sul credito quando sono invecchiato e ho lavorato diligentemente per diventare un consulente finanziario.
In questi giorni, uso regolarmente il credito come strumento finanziario per cose che so di poter pagare rapidamente, senza incorrere in debiti e interessi.
Se insegnassimo agli studenti delle scuole superiori alcune lezioni di base sulle carte di credito e sui tassi di interesse, potremmo potenzialmente salvare molti studenti da una vita di stress finanziario. Il credito può essere uno strumento utile quando lo si paga di nuovo ogni mese. Tuttavia, gli interessi sul credito possono funzionare contro di te quando porti un saldo pesante.
Anche le lezioni di credito che insegniamo non devono essere eccessivamente complesse. Per lo meno, i giovani devono capirlo
- a) devi rimborsare ogni dollaro che addebiti
- b) gli interessi maturati sulla carta di credito quotidiano quando porti un equilibrio e
- c) il tuo tasso di interesse può giocare un ruolo enorme nella tua fattura mensile se non paghi completamente le tue accuse ogni mese.
Mentre è più intelligente evitare il debito, in primo luogo, i giovani dovrebbero essere istruiti sui numerosi strumenti che possono usare per rimbalzare se restano indietro con le loro bollette.
2: Come bilanciare un libretto degli assegni
Mentre i giorni in cui si scrive la maggior parte delle fatture sono chiaramente finiti, i giovani dovrebbero ancora imparare come bilanciare un libretto degli assegni. Anche se si attengono al debito e al credito, potrebbero davvero trarre vantaggio dall'imparare come gestire il flusso di cassa e il deflusso per evitare commissioni di scoperto.
L'ho imparato nel modo più duro quando ho fatto tre assegni all'età di 19 anni. Ahia! Era la prima volta che venivo presentato a "scoperto scoperto" e non era piacevole.
Una lezione sui servizi di pagamento online delle bollette potrebbe anche aiutare gli studenti che si affidano alla tecnologia per gestire i loro soldi. E sì, gli studenti hanno ancora bisogno di imparare nozioni di base sulla scrittura di assegni, come ad esempio come compilare i controlli, almeno per ora. A volte le persone hanno ancora bisogno di scrivere un assegno, che ci crediate o no.
3: Nozioni di base sul budget
Il bilancio è una delle abilità più importanti che chiunque può imparare, ma a malapena sentirai una sbirciatina mentre sei a scuola. Sfortunatamente, non imparando a fare il bilancio ti può lasciare uno svantaggio una volta che ti sei laureato e sei partito per conto tuo.
Senza alcuna conoscenza su come gestire le bollette e separare i "desideri" dai "bisogni", molte persone possono trascorrere le loro vite sopportando una difficoltà finanziaria dopo l'altra.
Per lo meno, penso che gli studenti delle scuole superiori dovrebbero imparare come pianificare uno stile di vita che in realtà vive con il reddito che guadagnano. Ciò può comprendere sapere come pianificare e pagare le bollette come affitto, utenze, assicurazioni e pagamenti auto, assicurandosi che ci siano soldi per generi alimentari, risparmi, ecc.
Ecco la cosa: in realtà odio il bilancio. So che è necessario, ma non mi piace tracciare ogni centesimo che spendiamo.
Quello che facciamo invece è quello che mi piace chiamare "bilancio tattico" - come in, ci sediamo per creare un piano finanziario ogni volta che un importante evento della vita sta arrivando sulla nostra strada. Questo tipo di budget non richiede di guardare ogni centesimo, ma può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi e spendere meno nel tempo.
In conclusione: è importante che i giovani sappiano come creare un piano finanziario per ciò che vogliono.# 4: Il potere dell'interesse composto
Mentre i giovani potrebbero non raggiungere il loro potenziale di reddito per anni, hanno un vantaggio importante rispetto al resto di noi quando si tratta di investire - tempo. Con il tempo dalla loro parte, possono sfruttare appieno il potenziale di apertura e aggiunta a un conto di risparmio per sfruttare il potere dell'interesse composto.
Mettendo anche piccole somme di denaro in un conto di risparmio ad alto interesse mentre sono giovani, gli studenti delle scuole superiori, i laureati e gli studenti universitari possono iniziare a costruire ricchezza che si comporrà ancora e ancora.
Ecco un esempio fantastico:
Qualche settimana fa, ho parlato di investire nella mia alma mater. Per mostrare alla folla il potere dell'interesse composto, ho introdotto il "concetto di penny magico".
Ho chiesto alla folla una semplice domanda:
"Se tu avessi una scelta, preferiresti avere $ 2000 in contanti o un centesimo che raddoppia di valore ogni giorno?"
Non sorprendentemente, più della metà della classe ha dichiarato che avrebbe preferito avere i soldi. Ovviamente!
Il fatto è che il penny magico li lascerebbe davvero molto meglio. A causa della magia dell'interesse composto, un penny che raddoppia di valore ogni giorno varrebbe più di $ 10 milioni dopo solo un mese!
Abbiamo bisogno che gli studenti non solo capiscano il potere della composizione, ma sappiano come trarne vantaggio quando possono.
# 5: Come costruire credito
Il tuo punteggio di credito è una parte importante della tua salute finanziaria generale e può fare una grande differenza nel modo in cui gestisci le tue finanze da adulto. Con un buon credito dalla tua parte, è molto più facile comprare una casa o qualificarsi per un appartamento. D'altra parte, con il credito cattivo (o senza credito), la maggior parte delle pietre miliari della vita può essere più difficile da raggiungere.
Ma questo non significa che costruire credito sia facile. A volte è difficile per i giovani ottenere l'approvazione per una carta di credito o qualsiasi tipo di prestito.
Il mio vecchio stagista Kevin si è trovato in questo preciso scenario diversi anni fa. Kevin ascoltò i suoi genitori e evitò del tutto le carte di credito. Ma, quando Kevin decise di iniziare la sua vita da adulto su solide basi finanziarie e comprare una casa e la sua auto, il suo credito non fu stabilito abbastanza per ottenere l'approvazione per i prestiti di cui aveva bisogno per acquistare queste cose.
Fortunatamente, Kevin si è imbattuto nell'idea di iscriversi a una carta di credito protetta. Con una carta di credito protetta, ha dovuto versare un deposito in contanti pari al suo limite di credito. Ma, una volta iniziato a usare regolarmente la sua carta, è stato in grado di aumentare il suo punteggio di credito di ben 100 punti in sei mesi!
Come ha fatto?
Mentre le carte di credito protette richiedono un deposito in contanti per iniziare, riportano tutti i movimenti di credito verso le tre agenzie di segnalazione crediti: Experian, Equifax e TransUnion. Nel corso del tempo, l'uso responsabile del credito di Kevin gli ha permesso di costruire il suo credito da zero e contribuire a raggiungere i suoi obiettivi di acquisto di una casa e di un'auto!
# 6: Nozioni di base su investimento e mercato azionario
Come pianificatore finanziario, incontro tanti adulti a tutti gli effetti che non conoscono la prima cosa sul mercato azionario o sugli investimenti in generale. Anche se ora non possiamo fare nulla al riguardo, possiamo aiutare i giovani a iniziare la propria vita con una conoscenza di base di come funziona l'investimento.
Anche se probabilmente vogliamo evitare di travolgere gli studenti con troppi dettagli, consiglio di presentarli per investire su concetti su cui possono contare quando invecchiano. Devono capire cosa è il mercato azionario e come gli investitori fanno (e perdono) i soldi. E sì, penso che debbano capire come investire potrebbe renderli ricchi.
Ecco un esempio fantastico:
All'inizio di quest'anno, ho mostrato a un sedicenne come trasformare $ 500 in $ 520,367. Mentre pensava che fossi pazzo in un primo momento, l'ha preso una volta che gli ho mostrato come funzionava l'investimento.
Fondamentalmente, ho usato i dati storici per mostrargli come anche un fondo comune mutuo, con un valore di $ 500 e compresso nel 1970, possa crescere fino a $ 68,684 con rendimenti medi guadagnati, per poi arrivare a $ 520,367.
È abbastanza buono, giusto?
Il fatto è che questa cifra di $ 68.684 potrebbe crescere ancora di più se aggiungesse solo una quantità nominale di denaro ogni mese. Se avesse investito $ 25 in più in questo fondo ogni mese (o $ 300 all'anno), allora l'investimento totale sarebbe salito a quei dolci $ 520,367 in circa la stessa tempistica.
Credo che prima insegniamo agli studenti le basi finanziarie, meglio sarà.
Sarebbe un peccato per i giovani perdere l'opportunità di costruire ricchezza con le azioni, soprattutto perché non è necessario investire molti soldi se si inizia abbastanza presto.
D'altra parte, è importante che gli studenti sappiano la differenza tra investimenti sicuri e truffe di investimento. Mentre investire in un'azienda stimabile come Vanguard o Fidelity può essere intelligente, i giovani devono sapere scegliere aziende affidabili quando investono i loro soldi.Vale la pena di ricercare qualsiasi azienda con cui si intende investire, leggere recensioni e assicurarsi di sapere in cosa si sta lavorando.
Direi anche che è importante che gli studenti sappiano quanti rischi sono disposti a sostenere con i loro soldi. Investire in una start-up con quote azionarie più basse, ad esempio, potrebbe alla fine raccogliere grandi profitti, ma potrebbe anche essere più probabile che falliscano, con il calo del valore delle azioni. Questo è chiamato rischio più alto, ricompensa più alta.
Gli studenti che cercano un'opzione di investimento più prudente dovrebbero considerare di investire in società consolidate o in un complesso di società chiamato fondo comune di investimento. Questa è una strategia di investimento a più lungo termine che potrebbe far crescere denaro per decenni in modo coerente.
# 7: Come avviare un'impresa
Capisco che l'avvio di un'impresa potrebbe essere MOLTO importante per qualsiasi liceale da frequentare, ma quale non è una migliore opportunità per avere una presentazione.
Non venivo da una famiglia che aveva esperienza nella costruzione di imprese. E nemmeno i miei amici. Per fortuna, qualcuno mi ha messo davanti libri come Rich Dad, Poor Dad, che almeno mi ha dato una introduzione di base a questi concetti.
La linea di fondo
La finanza personale è una parte così importante della vita io non posso credere non insegniamo più agli studenti del denaro a scuola. Quando ci pensi davvero, non c'è da meravigliarsi se i livelli del debito delle famiglie sono ai massimi storici.
Quando le persone non sanno meglio, non fanno di meglio.
Proviamo a fare una differenza positiva nel futuro finanziario dei nostri studenti insegnando ai nostri figli le basi finanziarie e sostenendo una maggiore educazione finanziaria nelle scuole.
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