10 domande sui piani di risparmio scolastico

Per la maggior parte, non mi sento stressato.

Certo, potrei essere un po 'stressato se il mio team di Fantasy è in rialzo di 7 punti andando a lunedì sera e ho bisogno che i miei avversari tornino indietro per avere un gioco poco brillante.

Oltre a questo, sono abbastanza rilassato. 🙂

Sai cosa mi fa stressare?

Retta scolastica!

Non ero così stressato dopo aver avuto il nostro primo figlio, ma ora ne ho tre!

E poiché siamo in procinto di adottare la nostra quarta, posso sentire il denaro che viene risucchiato dal nostro conto di risparmio.

Ti preoccupi di questo? Per favore dimmi che non sono l'unico!

Se sei come la maggior parte degli americani con figli in età scolare o nipoti, ti starai chiedendo come risparmiare soldi per mandarli all'università.

Ogni anno senti che i costi del college aumentano più dell'inflazione e che, tra 18 anni, costerà molto di più per mandare tuo figlio in una scuola pubblica o privata.

Una schifezza? Scuola privata? La mia mente non se n'era ancora andata. Sono così fottuto ...

Anche se non puoi risparmiare molto, puoi comunque approfittare di un piano di risparmio del college. Con questo in mente, ho pensato che sarebbe stato utile dare un'occhiata ad alcuni modi popolari per risparmiare per il college. Ho condensato le informazioni in 10 domande di cui le persone mi chiedono spesso college risparmi.

1. Come posso stimare i costi futuri del college?

Il calcolatore dei costi di FinAid.org può aiutarti a capire quanto costerà una scuola particolare nel momento in cui i tuoi figli o nipoti parteciperanno. È un po 'più generico in natura, ma può darti un'idea di quali potrebbero essere i costi di base. Lavorando con i clienti, ho anche un programma software che uso che ha una lista della maggior parte dei college in tutto e si può avere un senso reale di quello che potrebbe essere il costo stimato per un college reale.

2. Perché iniziare presto un piano di risparmio per il college?

Più a lungo attendi, più denaro dovrai salvare per raggiungere il tuo obiettivo. Per il momento i neonati di oggi sono destinati a iscriversi al college, quattro anni in un'università pubblica costeranno più di $ 200.000. Mentre iniziare in anticipo è fondamentale, non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare per gli obiettivi educativi di coloro a cui tieni. Fare ciò può fare una differenza significativa - potenzialmente riducendo l'importo che tu o il beneficiario del conto potrebbe aver bisogno di prendere in prestito per pagare la scuola.

3. Quali sono alcuni modi di risparmio fiscale per il college?

I piani di risparmio della sezione 529 e Coverdell Education Savings Accounts sono i due modi più popolari per risparmiare per il college. Molti investitori utilizzano anche conti di deposito come quelli autorizzati da Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) o Uniform Transfers to Minors Act (UTMA). Ci sono pro e contro a cui sarebbe meglio. In particolare, è se il bambino non va a scuola. In genere, quello che vedo è per i genitori che cosa risparmiare un po 'di soldi per il bambino, ma non vogliono costringerli a andare a scuola, l'account custode funziona meglio. Invertire la situazione e vedrai gli altri due utilizzati, più comunemente il piano 529 e poi Coverdell Education Savings Account.

4. Che cos'è un piano di risparmio 529?

Denominato dopo la Sezione 529 dell'Internal Revenue Code, 529 piani di risparmio universitari offrono un modo avvantaggiato dalle tasse per risparmiare sulle spese di istruzione superiore qualificata. Questi piani sono generalmente sponsorizzati dai singoli stati, mentre le attività del piano sono gestite professionalmente da società di investimento indipendenti o agenzie governative statali. Chiunque può aprire un conto di risparmio 529 a prescindere dal livello di reddito e contribuire fino a $ 13.000 ($ 26.000 per le coppie sposate) per un anno senza conseguenze fiscali sulle donazioni.

5. Quali sono alcune funzionalità di Coverdell Education Savings Accounts?

Coverdell Education Savings Accounts ha offerto prelievi esentasse per l'istruzione superiore dal 1998. A differenza di 529 piani di risparmio, i prelievi possono essere utilizzati per l'istruzione elementare e secondaria e anche per il tutoraggio accademico e le spese informatiche legate all'istruzione.

Ci sono tuttavia restrizioni sul reddito. Se il tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) è inferiore a $ 110.000 ($ 220.000 se stai presentando una dichiarazione congiunta), avrai diritto a contribuire a un account Coverdell. I contributi annuali sono inoltre limitati a $ 2000 all'anno.

6. Posso investire in un account 529 e Coverdell?

Sì, gli investimenti in un conto di risparmio 529 non influenzeranno la tua capacità di investire in un Conto di risparmio Coverdell Education per lo stesso beneficiario. Investire in entrambi può essere una buona idea, perché i due si completano a vicenda. È come avere un piano di pensionamento al lavoro e avere anche un IRA.

7. I conti UGMA e UTMA sono ancora buone scelte?

Per molti anni, gli UGMA / UTMA sono stati gli unici veicoli di risparmio educativo disponibili, quindi molti investitori hanno accumulato importi considerevoli in questi conti. I conti UGMA / UTMA non hanno limiti di reddito o di contribuzione. E almeno una parte dei tuoi guadagni potrebbe essere esente dall'imposta sul reddito federale. Alcuni o tutti saranno tassati alla tariffa più bassa del bambino se il bambino ha meno di 18 anni.

I contributi agli account UGMA / UTMA sono irrevocabili, il che significa che una volta che il denaro o altre proprietà sono state assegnate, non è possibile cambiare idea e ritirare il regalo.

Puoi prelevare denaro in qualsiasi momento a vantaggio del bambino, non solo per l'istruzione. Il bambino assume il controllo dell'account al raggiungimento della maggiore età (18 o 21 anni nella maggior parte degli stati).

8. Le norme sulla tassa di soggiorno si applicano ai piani di risparmio universitari?

I contributi a 529 piani di risparmio, a Coverdell Education Savings Accounts e ai conti UGMA / UTMA sono soggetti alle norme sulla tassa di regalo. In base a queste regole, puoi contribuire fino a $ 13.000 all'anno ($ 26.000 per le coppie sposate) senza conseguenze sulle tasse di regalo.

Con un'elezione speciale, è possibile investire fino a $ 65.000 ($ 130.000 per le coppie sposate) in un conto 529 contemporaneamente accelerando investimenti di cinque anni senza alcuna conseguenza di imposte sul regalo federali. Se si effettuano queste elezioni, ulteriori contributi o altri doni allo stesso individuo in quel periodo di cinque anni supereranno l'esclusione annuale dalle tasse di donazione.

9. Cosa succede se mio figlio non va al college?

Con un piano di risparmio di 529, puoi lasciare i soldi nel conto nel caso in cui tuo figlio decida di frequentare il college in un secondo momento. Oppure puoi selezionare un nuovo beneficiario, incluso te stesso o chiunque sia membro della famiglia del beneficiario corrente. Se prendi i soldi per qualcosa di diverso dall'istruzione, pagherai l'imposta federale sul reddito più una penalizzazione del 10% sui guadagni. Tieni presente che la penalità del 10% non si applica alle borse di studio. Ciò significa che se tuo figlio dovesse ricevere una borsa di studio, potresti ritirare l'importo della borsa di studio del conto senza essere penalizzato.

Con un account Coverdell, il beneficiario deve utilizzare le attività entro il tempo in cui raggiunge i 30 anni o deve essere nominato un nuovo beneficiario.

Per gli account UGMA / UTMA, dovrai una tassa sulle plusvalenze ogni volta che vengono vendute azioni, azioni o obbligazioni.

10. Cosa usi per tuo figlio?

Attualmente stiamo utilizzando un piano 529 non statale perché ho ritenuto che offrisse migliori opzioni di investimento. Nel prossimo futuro avvierò anche un piano statale, proprio come un altro livello di diversificazione. Non ci aspettiamo di finanziare l'intero corso, mentre aiutiamo i nostri figli al college. Se avremo i soldi, lo faremo, ma vorremmo anche che nostro figlio apprezzasse il dono dell'istruzione.