La Pensione

5 modi in cui un'IRA può salvare la pensione

5 modi in cui un'IRA può salvare la pensione

Non importa come lo tagli, il futuro finanziario dei lavoratori americani sembra cupo. Un recente rapporto dell'Istituto di politica economica dipinge un brutto quadro di dove siamo - e dove siamo diretti.

Il fatto spiacevole # 1 è che quasi la metà delle famiglie americane non ha alcun risparmio di vecchiaia.

Lo Strike numero due è il fatto che i risparmi di vecchiaia medi di tutte le famiglie sono stati appena $ 95,776 all'inizio di quest'anno.

Peggio ancora, il dato di risparmio medio - che rappresenta quelli al 50 °esimo percentile: era solo $ 5,000 per tutte le famiglie negli Stati Uniti e $ 60,000 per le famiglie che hanno denaro nascosto.

Dato che nessuno di questi numeri è vicino a dove dovrebbero essere, la pensione potrebbe essere nient'altro che un sogno irrealizzabile per coloro che non aumentano il loro gioco. Ma cosa possiamo fare?

5 modi in cui un'IRA può salvare la pensione

Mentre la soluzione ovvia è aumentare i contributi ai piani di pensionamento sponsorizzati dal lavoro, un altro tipo di account può anche aiutare. Conti pensionistici individuali, noti anche come IRA, offrono una soluzione intelligente per coloro che cercano di far crescere la ricchezza per la pensione e ottengono utili vantaggi fiscali lungo la strada.

A partire dal 2016, le persone possono investire fino a $ 5.500 all'anno su entrambi i tipi di IRA - tradizionale e Roth. Se hai 50 anni e più, puoi contribuire con $ 6.500.

A seconda della situazione, avere un'IRA potrebbe significare la differenza tra godersi la pensione e lottare per cavarsela. Ecco alcuni modi in cui questo tipo di account potrebbe salvare il "futuro" da una grave perdita del pensionamento:

Avere più soldi per coprire le emergenze.

Giocare al fidanzamento perpetuo dal lavoro potrebbe sembrare un sogno che si avvera, ma non ti salverà da tutte le lotte della vita. Potresti non dover mai più ricominciare, ma avrai ancora riparazioni a casa da affrontare, macchine che si guastano e spese mediche da pagare.

Investire in un'IRA oltre al piano pensionistico sponsorizzato dal lavoro significa che avrai più denaro a disposizione: fondi che puoi utilizzare per coprire riparazioni impreviste, guasti alle macchine e emergenze mediche.

"Le fonti di reddito fisso possono diventare una porzione minore del reddito di ogni pensionato, quindi rinforzare altri risparmi per la pensione è importante", afferma Jamie Pomeroy, consulente finanziario del Minnesota.

"Iniziare a investire in un IRA in anticipo, essere coerenti con esso, non rinunciare, e si potrebbe solo trovare il tuo IRA presentarsi al momento giusto contribuendo a salvare le vostre finanze in pensione, dovrebbe altre fonti di reddito fisso essere meno del previsto. ”

Goditi il ​​denaro esentasse in futuro.

Con un IRA tradizionale, la maggior parte delle persone rende i contributi deducibili dalle tasse e poi paga le tasse sulle loro distribuzioni successivamente. Con un Roth IRA, l'esatto contrario è vero. Quando investi in un Roth IRA, i tuoi contributi vengono effettuati con dollari al netto delle imposte e le tue distribuzioni sono esentasse.

Come osserva Pomeroy, avere diversi account con diversi trattamenti fiscali è anche un ottimo modo per diversificare la pensione. Se stai contribuendo a un piano 401 (k) al lavoro, ad esempio, investire in un Roth può essere utile se il tuo reddito lo consente.

In pratica, stai sostanzialmente proteggendo le tue scommesse, dice Pomeroy. "Avrai un secchio di denaro che è pre-tasse, e un secchio che è al netto delle tasse", dice. "In questo modo, una volta che sarai in pensione, avrai la possibilità di ritirarti da uno o l'altro a seconda della tua situazione fiscale individuale."

Investi i tuoi dollari dove ha più senso.

Mentre investire nel piano 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro è generalmente una buona idea, alcuni consulenti finanziari dicono che dovresti guardare da vicino il tuo piano prima di esaurirlo. I costi di gestione e le spese di gestione più grandi della vita possono compensare i rendimenti e costare un sacco di soldi nel corso degli anni. E se il tuo datore di lavoro offre solo alcuni piani, non c'è molto che tu possa fare.

Con un'IRA, d'altra parte, decidi quale impresa e quali investimenti ottenere i tuoi soldi. Puoi guardarti intorno per trovare i posti migliori in cui aprire un IRA sulla base dei costi correnti, della scelta degli investimenti o di qualsiasi altro criterio che scegli.

"Con prudenza, i conti IRA spesso evitano livelli di commissioni amministrative imposti ai piani aziendali", afferma Tom Diem, consigliere finanziario dell'Indiana di Diem Wealth Management.

I soldi che sei non pagare le spese amministrative ti aiuteranno a far crescere il tuo account molto più velocemente. E sai cosa significa - più soldi in tasca quando vai in pensione.

Usa la tua IRA come fondo dei sogni.

Una vita di lavoro dovrebbe essere premiata, ma poche persone risparmiano abbastanza per seguire i loro sogni una volta in pensione. Aprendo un tradizionale o Roth IRA ora - e contribuendo al massimo ogni anno - puoi mettere da parte i soldi per viaggiare e godersi la vita.

"Un IRA può aiutare a coprire qualsiasi tipo di spesa in pensione", dice Pomeroy. "Se hai fatto qualche pianificazione finanziaria, e questo ha senso per te, perché non pensare alla tua IRA come all'account da cui ti ritirerai per prendere le tue vacanze annuali?"

Dal momento che puoi iniziare a prendere distribuzioni dal tuo tradizionale IRA senza pagare una penalità all'età di 59 ½ - e puoi ritirare il tuo contributi da un Roth IRA in qualsiasi momento - questi fondi possono essere flessibili come vuoi che siano.

Non solo il fatto di avere un fondo per i sogni "salva" la pensione, ma potrebbe anche renderlo molto più divertente.

Prendere in prestito contro il tuo IRA in un pizzico.

Se il tuo IRA è tradizionale o di tipo Roth, hai la possibilità di accedere ai tuoi soldi in un colpo. Con un IRA tradizionale, puoi prendere in prestito denaro per 60 giorni e restituirlo senza penalità o interessi.

Se non si riesce a rimborsarlo prima della chiusura della finestra di 60 giorni, tuttavia, il prestito a breve termine diventerà una distribuzione. Se non sei abbastanza 59 ½, dovrai pagare le tasse e una penalità del 10 per cento.

Il tuo Roth IRA rende le cose più facili. Con Roth, puoi ritirare i contributi in qualsiasi momento e senza penalità.

Con una di queste opzioni sul tavolo, puoi accedere rapidamente alla cassa - al pensionamento o prima. Avere accesso al denaro può rendere la tua pensione molto meno accidentata e più divertente.

Pensieri finali

Se sei preoccupato che sei indietro quando si tratta di andare in pensione, prendi l'iniziativa oggi per aprire un IRA. Se si soddisfano i requisiti di reddito, questi account possono aiutare a colmare il divario tra ciò che si sta risparmiando ora e quanto è necessario.

"Un investimento in un IRA o Roth IRA può crescere fino a diventare una somma considerevole nel corso degli anni ed è un'importante risorsa per fornire reddito in pensione", afferma il consulente finanziario David G. Niggel di Key Wealth Partners a Lancaster, in Pennsylvania. "Insieme al piano pensionistico sponsorizzato dalla tua azienda, alla tua IRA, alla sicurezza sociale e alla corretta pianificazione, dovresti essere in grado di sostenere uno stile di vita confortevole durante la pensione".

Questo è stato originariamente pubblicato su US News e World Report.

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