Qual è la differenza tra un 401 (k) e 403b?

Non è mai troppo presto per pianificare la pensione.

Di fatto, dato che l'età media della pensione è di 66 anni negli Stati Uniti, non è strano iniziare a pianificare anche se hai poco più di vent'anni.

Pensaci: se hai 25 anni adesso, hai meno del doppio del numero di anni che hai già vissuto per raggiungere la pensione.

Quei 41 anni arriveranno molto velocemente!

Allora, da dove inizi?

Per la maggior parte degli adulti che lavorano negli Stati Uniti, il piano di pensionamento con stabilità finanziaria inizia solitamente con un piano 401K a cui si contribuisce e si può eseguire il roll-over quando si passa da un lavoro all'altro.

Ma tutto quello che c'è?

Nel post di oggi, confronteremo e contrapporriamo il popolare piano pensionistico 401k con il suo "cugino meno noto ma altrettanto importante cugino, il piano 403b".

403b vs 401k: qual è la differenza?

Il piano 401k è un piano di pensionamento offerto ai dipendenti di organizzazioni for-profit.

D'altra parte, il piano 403b è il piano di pensionamento che viene offerto ai dipendenti di organizzazioni esenti da imposta / senza fini di lucro come le scuole pubbliche, alcune chiese e ospedali.

Ci sono alcune somiglianze tra i due piani.

• dai un'occhiata

  Entrambi i piani pensionistici hanno dei limiti su quanto puoi contribuire

• controllare Poiché sono piani di pensionamento e non conti di risparmio, non si può facilmente prelevare denaro da esso e, nelle rare occasioni in cui lo fai, sarai tassato sul denaro che hai ritirato.
• check Con entrambi i piani, il tuo datore di lavoro corrisponderà ai tuoi contributi.
• check Per entrambi i piani, pagherai se preleverai denaro dal conto prima dei 59,5 anni
• check In caso di emergenza, puoi prelevare denaro da entrambi i conti ma dovrai rimborsarlo se vuoi evitare conseguenze fiscali significative.
• verifica I limiti di compensazione e contribuzione sono soggetti a aggiustamenti annuali del costo di vita.
• check Con entrambi i piani è possibile iniziare a prelevare regolarmente dal proprio conto dopo l'età di 59,5 anni senza alcuna implicazione fiscale.
• dai un'occhiata

  Con entrambi i piani, a 70 anni viene richiesto dal governo di ricevere pagamenti mensili dal piano 401k o 403b o affrontare gravi conseguenze fiscali.

È qui che finiscono le somiglianze tra un piano 401k e un piano 403b.

differenze

Per la natura di chi lo fornisce (organizzazioni esentasse), il piano 403b richiede costi amministrativi inferiori.

In secondo luogo, i limiti di contributo funzionano in modo diverso per il piano 403b rispetto al 401k.

• dai un'occhiata

  Vi è il contributo di base di $ 18.000 all'anno per tutti i dipendenti.

• dai un'occhiata

  I dipendenti dai 50 anni in su possono scegliere di contribuire con ulteriori $ 6.000 all'anno se vogliono giocare a recuperare portando l'importo totale a $ 24.000 all'anno.

• check Inoltre, esiste una regola IRS chiamata "regola dei 15 anni". Secondo questa regola, se un dipendente ha lavorato con lo stesso datore di lavoro 403b idoneo per 15 anni, un ulteriore $ 3000 può essere aggiunto al piano di pensionamento.

Il piano 403b viene fornito anche con scelte di investimento limitate. Tuttavia, ciò non significa che è meno potente del piano 401k.

La cosa più importante è che tu stia contribuendo attivamente ad esso.

D'altra parte, il piano 401k ha maggiori costi amministrativi per il vostro datore di lavoro.

A differenza del piano 403b, avrai accesso al numero di opzioni di investimento.

Non esiste una "regola dei 15 anni" con il 401k.

Gli unici contributi che possono essere fatti sono i primi $ 18.000 e l'ulteriore "recupero" di $ 6.000 per gli individui di età superiore ai 50 anni.

Sebbene rari, alcuni piani 401K richiederanno che i tuoi contributi vengano fermati per l'anno quando il tuo stipendio raggiunge $ 270.000 per l'anno.

In questo caso, anche se non hai raggiunto il contributo di $ 18.000 per il tuo 401K per l'anno, a condizione che tu abbia ricevuto $ 270.000 in compensazione, non sarai ancora in grado di investire denaro nel tuo account 401K fino all'anno successivo.

Ho un piano 403B o 401K. Come posso risparmiare per la pensione?

Come ho detto all'inizio di questo post, il risparmio per la pensione non è un lusso lontano.

E come puoi vedere, risparmiare fino a $ 24.000 - $ 27.000 all'anno ($ 48.000 - $ 54.000 se abbinato al tuo datore di lavoro) potrebbe non essere sufficiente per sostenerti durante il pensionamento.

Inoltre, se si verifica un'emergenza e si tenta di prelevare denaro da entrambi i conti, si ha la possibilità di essere tassati pesantemente.

Questo è il motivo per cui è meglio anche mettere dei soldi in altri tipi di conti di risparmio.

Un Roth IRA è un buon punto di partenza.

Si consiglia inoltre di prendere in considerazione un conto di risparmio ad alto rendimento o addirittura decidere di investire un po 'di denaro nel mercato azionario per conto proprio.

L'idea qui è che non è mai una buona idea mettere tutte le uova in un cestino.

Pensieri di chiusura

A quale di questi - 401k o 403b - partecipi?

Se sei più vecchio, qual è stata la tua esperienza?

I tuoi pensieri sono benvenuti nei commenti.