403b Contributi massimi consentiti

In un post precedente, ho condiviso alcune delle nozioni di base delle 405 (b) rendite imposte sul reddito. Come riassunto, un 403 (b) è un tipo di conto pensionistico che viene offerto solo ai dipendenti in determinati posti di lavoro non governativi e senza scopo di lucro.

Per questi dipendenti, il loro 403 (b) è l'equivalente del loro 401 (k). Mentre i limiti dei dipendenti sono gli stessi per quelli offerti con un 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro, 403 (b) offrono un altro componente che aiuta i dipendenti a contribuire ancora di più se si qualificano. Chiamato il contributo massimo ammissibile, questo vantaggio consente ad alcuni dipendenti qualificati di accrescere i propri conti di pensionamento ancora più rapidamente.

Che cos'è un contributo massimo consentito?

In generale, gli account 403 (b) hanno lo stesso limite di contribuzione che si otterrebbe in un piano tradizionale 401 (k). Per il 2018, i limiti di contribuzione per i dipendenti sono limitati a $ 18.500 per entrambi i tipi di conti.

Tuttavia, se hai più di 50 anni, puoi anche versare un contributo aggiuntivo di "fino a $ 6.000". Per i lavoratori con più di 50 anni, ciò equivale a un limite di contribuzione annuale totale di $ 24.000.

Qui è dove entra in gioco il contributo massimo consentito per coloro che hanno un 403 (b). I dipendenti con 15 anni di servizio presso il loro attuale datore di lavoro e un contributo medio annuo inferiore a $ 5000 all'anno possono beneficiare di un contributo aggiuntivo di $ 3000 all'anno fino a un massimo di recupero di $ 15.000. Conosciuta come la "regola dei 15 anni", questo vantaggio consente alle persone che sono state negligenti nei risparmi per la pensione di aumentare i loro contributi annuali una volta che sono pronti.

I dipendenti che hanno diritto a contributi di "catch up" perché hanno più di 50 anni possono anche usufruire della regola di 15 anni se si qualificano. Tuttavia, quando questo è il caso, l'IRS applica prima di tutto i contributi effettuati al di sopra del limite normale alla regola dei 15 anni.

Per determinare se sei idoneo, devi prima calcolare il tuo reddito e lo stato dei dipendenti utilizzando determinate tabelle IRS. Ciò ti consente di capire se hai gli anni di servizio richiesti e anche di stabilire se avessi contributi precedenti che potrebbero influire sulla quantità che puoi mettere. Il tuo commercialista o addetto alle imposte dovrebbe aiutarti a compilare i moduli richiesti per approfittare di questa disposizione. Mentre sono coinvolti alcuni calcoli, questa opzione offre ancora un modo intelligente per contribuire più soldi al tuo account di pensionamento nel tempo.

Vantaggi dei conti pensionistici 403 (b)

Se ti è appena stato offerto un piano di pensionamento 403 (b) a causa di un lavoro senza fini di lucro o di un'agenzia governativa, potresti chiederti se devi iscriverti o aspettare. In generale, i piani 403 (b) possono essere utilizzati per finanziare la maggior parte della pensione se si prendono sul serio i propri contributi e la responsabilità del risparmio per il proprio pensionamento. Se sei sulla barriera di contribuire, ecco alcuni vantaggi da considerare:

I contributi effettuati a un account 403 (b) sono deducibili dalle tasse.

Quando contribuisci a un piano 403 (b), i contributi apportati sono deducibili dalle tasse. Questo può aiutarti a ridurre il tuo reddito imponibile che, a sua volta, ti aiuterà a risparmiare sulle tasse ogni anno che contribuisci. Se paghi un sacco di tasse e desideri che tu possa abbassare la tua responsabilità fiscale, contribuire pesantemente a un account 403 (b) può aiutarti a ridurre la tua bolletta delle imposte e allo stesso tempo aggiungere fondi necessari al tuo account di pensionamento.

I tuoi soldi crescono senza tasse finché non sei pronto per andare in pensione e iniziare a prendere distribuzioni.

Proprio come i contributi apportati a un piano 401 (k), i fondi in un conto 403 (b) crescono senza tasse. Una volta aperto il tuo account e iniziato a fare contributi, non dovrai preoccuparti di pagare le tasse sui guadagni come faresti con un conto di investimento tassabile. Basta depositare fondi, quindi sedersi e vederli crescere senza tasse.

Il tuo datore di lavoro potrebbe offrire fondi corrispondenti.

Mentre i piani 401 (k) sono noti per i generosi fondi di corrispondenza offerti da molti datori di lavoro, 403 (b) piani possono venire con questo vantaggio. A seconda del datore di lavoro e delle specificità del piano, è possibile ricevere fondi corrispondenti o "denaro gratuito" solo per partecipare a un 403 (b). Prima di iscriverti al tuo piano, scopri quanto devi contribuire ogni mese per ottenere la piena corrispondenza del datore di lavoro.

Puoi abbinare questo account con un IRA tradizionale o Roth.

Proprio come se tu avessi un piano 401 (k), puoi associare determinati altri conti di pensionamento con il tuo 403 (b). Ad esempio, molte persone aprono e contribuiscono a un account 403 (b), ma poi nascondono denaro in un IRA tradizionale o Roth ogni anno. Mentre lo scenario migliore per te dipenderà dalla tua situazione individuale e dai tuoi obiettivi di pensionamento, è bello sapere che puoi risparmiare per la pensione in più di un modo.

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I limiti di contribuzione sono generosi.

Nel 2018, la maggior parte dei dipendenti può contribuire fino a $ 18,500 su un account 403 (b). Inoltre, alcuni dipendenti che hanno lavorato per lo stesso datore di lavoro per 15 anni hanno diritto a un'estensione di contributo massima consentita che consente loro di contribuire con altri $ 3000 ogni anno fino a raggiungere un massimo di $ 15.000. I dipendenti con più di 50 anni possono anche contribuire ogni anno con un ulteriore piano da $ 6.000 a un 403 (b) in quello che è noto come un contributo di "recupero". Se qualcuno è idoneo per un contributo di recupero e la "regola dei 15 anni", possono contribuire in modo credibile fino a $ 27.000 per un account 403 (b) quell'anno.

Pensieri finali

Se sei idoneo per un piano 403 (b), di solito è intelligente iniziare a contribuire subito. Se finora hai atteso a margine, puoi comunque entrare nel gioco e iniziare a costruire un gruzzolo per la pensione.

Mentre le regole che governano i piani 403 (b) possono sembrare complicate, sono fondamentali per capire se speri di sfruttare il tuo accesso ai conti pensionistici sponsorizzati dal lavoro per costruire ricchezza nel tempo. E se si è effettivamente ammissibili per la regola dei 15 anni o del "contributo di recupero" per i lavoratori di età superiore ai 50 anni, è possibile fornire più denaro della maggior parte.

Poiché gli anni della pensione stanno arrivando, che ti piaccia o no, starai meglio se inizi a salvare prima piuttosto che dopo.