Per molti un rollover 401k per un IRA è la più grande decisione monetaria della loro vita. Immaginando di trasferire la più grande somma di denaro accumulata da un conto di pensionamento a quello successivo.
Ci sono dei rigori di cui dovresti preoccuparti. Che mi dici delle tasse? Pagherete commissioni più alte o arrenderete le pene con la mossa?
9 suggerimenti e risposte sul tuo 401K e IRA:
- Perché potresti fare un Rollover 401 (k) a un IRA
- Quali sono le opzioni di rollover?
- IRA tradizionali contro Roth
- Diretto contro Indiretto 401 (k) Passaggio a un'IRA
- Scegliere il tuo IRA - gestito o auto-diretto?
- I migliori posti per ribaltare il tuo 401k
- Lascia che il tuo amministratore di piano 401 (k) e il tuo fiduciario dell'IRA eseguano il sollevamento pesante
- Perché non potresti voler fare un rollover 401 (k) a un IRA
- Riassumendo un passaggio di 401 (k) a un IRA
Tutti fuori ci sta coprendo i dettagli dei rollover e delle conversioni di Roth IRA, incluso me! Hanno molto senso per molte persone. Ma non dovremmo mai dimenticare il vecchio affidabile IRA tradizionale. Quindi, in questo articolo, voglio spiegare come, perché e quando fare un rollover 401 (k) a un IRA, come in un tradizionale IRA.
Bene quanto le conversioni di Roth IRA sono, ci sono davvero momenti in cui il piano di pensionamento di un datore di lavoro in un tradizionale IRA funzionerà meglio per voi.
Perché potresti fare un Rollover 401 (k) a un IRA
Alcuni piani 401 (k) sono davvero eccellenti. Gli altri non sono meglio di un ripensamento - la compagnia ne offre uno, ma si colloca da qualche parte tra mediocre e semplicemente schifoso.
Ci sono almeno cinque motivi per cui potresti voler fare un rollover 401 (k) in un IRA, e scommetto che ne puoi trovare altri.
1. Controllo diretto sul piano di pensionamento.
Se preferisci avere il controllo diretto sul tuo piano di pensionamento, allora vorrai fare un rollover di 401 (k) in un IRA.
Dal momento che sono piani sponsorizzati dal datore di lavoro, gestiti da un amministratore del piano, spesso può sembrare come se ci fosse un muro invisibile attorno a un 401 (k). Se desideri un più facile accesso ai fondi pensionistici e meno burocrazia nel prendere decisioni, un IRA è una scelta migliore. Molti piani 401 (k) limitano le opzioni di investimento. Possono offrire un piccolo numero di opzioni di fondi comuni - come un fondo indicizzato, un fondo internazionale, un fondo dei mercati emergenti, un fondo di crescita aggressivo, un fondo obbligazionario e un fondo del mercato monetario - più azioni della società. Se vuoi diffondere i tuoi investimenti in altri settori o investire in azioni individuali, farai molto meglio con un account IRA. Molti piani 401 (k) limitano le tue attività di investimento a fondi azionari e obbligazionari. Se si desidera investire in altre classi di attività, come materie prime o fondi comuni di investimento immobiliare (REIT), non hanno opzioni. Ma un IRA autodiretto può permetterti di investire e scambiare investimenti virtualmente illimitati. Se hai guardato l'aumento del mercato del 50% negli ultimi cinque anni, ma il tuo 401 (k) è aumentato solo di, diciamo il 30%, probabilmente sei ansioso di fare un rollover di 401 (k) in un IRA. Anche se non c'è alcuna garanzia che tu possa sovraperformare il mercato in un IRA, avrai almeno una possibilità di abbinare il mercato. E se questo è meglio di quello che stai facendo il piano 401 (k) negli ultimi anni, potrebbe essere il momento di fare una mossa. I piani 401 (k) possono contenere - e persino nascondere - un gran numero di tasse. Ci può essere una commissione pagata all'amministratore del piano, così come al fiduciario del piano, oltre alle commissioni di carico dei fondi comuni, commissioni di negoziazione e altri oneri. In un piano 401 (k), non hai alcun controllo sulle tasse. Ma facendo un rollover 401 (k) in un IRA, avrai un maggiore controllo. Per i principianti, eliminerai eventuali commissioni associate all'amministratore del piano. Ma puoi anche scegliere di investire attraverso un broker di sconti e scambiare solo fondi comuni senza commissioni e fondi negoziati in borsa (ETF). Il apparentemente piccolo Una riduzione dell'1% o dello 0,5% delle commissioni con l'IRA potrebbe fare un'enorme differenza nel rendimento degli investimenti a lungo termine. Se hai più conti di pensionamento, stai pagando più tasse del piano. Ma può anche essere più difficile creare una strategia di investimento completa mentre si destreggiano tra più account. Potrebbe essere più efficiente e meno costoso semplicemente consolidare i vari account in un solo super IRA. Ciò ridurrà sia il costo degli investimenti pensionistici, sia la semplificazione della vita. Se lasci il tuo datore di lavoro, hai tre opzioni di base riguardo al tuo piano 401 (k): Questo può avere senso se hai un bisogno immediato immediato di denaro. Ciò può essere causato da un lungo periodo di disoccupazione o da un importante evento medico. Ma si dovrebbe sempre evitare di prendere una distribuzione in contanti da qualsiasi piano di pensionamento per meno di una vera situazione di emergenza. Non solo esaurirai un account che è stato stabilito per l'obiettivo a lungo termine del pensionamento, ma ci saranno anche conseguenze fiscali. Sebbene l'IRS fornisca un elenco di prelievi di disagio consentiti, ti consentiranno solo di evitare la penalità del prelievo anticipato del 10%. Dovrai comunque pagare l'imposta sul reddito ordinario sull'importo della distribuzione. Se sei soddisfatto del piano complessivo, e in particolare della performance dell'investimento, questo può avere senso. Ha anche il vantaggio che potresti essere in grado di lanciarlo nel piano 401 (k) di un nuovo o futuro nel datore di lavoro. Puoi farlo per uno, alcuni o tutti i cinque motivi indicati nell'ultima sezione. Il vantaggio qui è di fare un ribaltamento di 401 (k) in un IRA, puoi prendere il controllo del denaro, ma evitare di dover pagare le imposte sul reddito o una penalità di prelievo anticipato sul denaro. E, naturalmente, questa opzione è l'argomento principale di questo articolo. Se decidi di fare un rollover 401 (k) a un IRA, la tua prossima decisione sarà se fare il rollover in un IRA tradizionale o un Roth IRA. Faremo una revisione ad alta quota di questo argomento, dal momento che ho già scritto di fare un rollover 401 (k) a un Roth IRA. Rivedremo le nozioni di base sugli IRA tradizionali vs Roth qui, ma poi torneremo al focus principale di questo articolo, che sta facendo un rollover 401 (k) in un IRA tradizionale. Rendiamolo semplice osservando i pro e i contro di un rollover in ogni tipo di IRA. Professionisti: Contro: Professionisti: Contro: Potrebbe essere uno scarso scambio se paghi il 33% di tasse alla conversione, per essere esenti da un'aliquota del 15% in caso di pensionamento! Basta sapere se si decide di fare un rollover 401 (k) a un Roth IRA, si dovrà fare una conversione Roth IRA. È una varietà più complicata del rollover standard 401 (k) a un IRA, ma vale la pena di fare uno sforzo extra se si decide che un Roth IRA funzionerà meglio per voi. Mi piace pensare a questo come un problema di sicurezza più che altro. No scherzo - sbagliare e può costare migliaia di tasse e sanzioni! Un rollover diretto, noto anche come a trasferimento da trustee a trustee, è dove il saldo del piano 401 (k) va direttamente nel tuo IRA. Questo è il tipo più semplice di rollover, dal momento che i soldi vanno da un account all'altro, senza alcun coinvolgimento o responsabilità da parte tua. Inoltre, poiché i soldi vanno da un piano pensionistico a un altro, non ci sarà alcuna ritenuta fiscale. Il 100% del saldo 401 (k) andrà direttamente nell'account IRA. Un rollover indiretto è dove la distribuzione dal piano 401 (k) va prima a te. Da lì, trasferisci i soldi in un account IRA. Ci sono due problemi con questo tipo di rollover, e sono grandi: Voglio passare qualche minuto sul primo problema. Se l'amministratore 401 (k) trattiene le imposte sul reddito sul rollover indiretto, l'importo di denaro che si avrà a disposizione per il trasferimento sull'account IRA sarà inferiore all'importo totale della distribuzione. Capito? Se effettui un trasferimento indiretto di $ 100.000 dal tuo piano 401 (k), con l'intenzione di trasferire il denaro a un IRA entro 60 giorni, l'amministratore del piano tratterrà il 20% per le imposte sul reddito. Ciò significa che mentre hai preso una distribuzione di $ 100.000, hai solo $ 80.000 da trasferire nell'IRA. Questo ti lascerà con uno dei due risultati, e nessuno dei due è buono: E se qualche motivo - qualunque esso sia - nessuno dei $ 100.000 del rollover indiretto lo fa entrare nell'IRA l'intero importo sarà soggetto all'imposta sul reddito ordinario e, se hai meno di 59 anni, la penalità per il prelievo anticipato del 10%. Non può venire nulla di buono dal fare un rollover indiretto, ma possono accadere molte cose cattive. Il mio miglior consiglio: far finta che l'opzione di rollover indiretto non esista e fare un rollover diretto di 401 (k) su un IRA. Ciò renderà un errore o un errore di calcolo impossibile. Se hai deciso di fare un rollover 401 (k) a un IRA, piuttosto che a un Roth IRA, e hai (saggiamente) scelto di fare un rollover diretto, il passo successivo è pensare a quale tipo di account IRA vuoi come destinazione per i soldi della pensione. Probabilmente la prima domanda a cui devi rispondere è se si desidera o meno un account gestito per un account autodiretto. Un account gestito è dove si trasforma l'account in un gestore di investimenti, che gestisce tutti i dettagli di investimento per voi. Il gestore o la piattaforma di investimento crea un portafoglio, acquista i titoli e i fondi che lo compongono, riequilibra periodicamente, reinveste i dividendi e acquista e vende posizioni d'investimento secondo necessità. Gestiscono tutto per te, mentre tu ti occupi di tutto il resto della tua vita. Un account autodiretto è proprio quello che suggerisce il nome. In genere funziona meglio con un broker di sconti e tu prendi tutte le tue decisioni di investimento. Quale tipo di account dovresti scegliere? Un account gestito ha senso nelle seguenti circostanze: Un account autodiretto funziona meglio se ... Pensa a lungo su quale tipo di account funzionerà meglio per te. Ci vogliono molti anni per costruire un grande gruzzolo per il pensionamento, ma solo alcune cattive decisioni di investimento per schiacciarlo. Una volta che hai deciso se vuoi un account gestito o un account autodiretto, sarai in grado di scegliere il tipo di trustee con il quale vuoi impostare il tuo IRA. Ci sono quattro opzioni di base: Queste saranno l'opzione migliore per te se desideri un account autodiretto. Hanno le tasse più basse, comprese e soprattutto le commissioni di trading. Questo sarà particolarmente importante se pensi di essere un trader attivo. Gli intermediari di sconto tendono anche a fornire il maggior numero di opzioni di investimento. La maggior parte dei broker di sconto fornisce una vasta gamma di strumenti di trading, assistenza agli investimenti e risorse educative! Esempi di broker di sconti includono E * TRADE, Scottrade, TD Ameritrade e Charles Schwab. Questi broker sono migliori per gli account gestiti. In effetti, questa è la specialità della maggior parte dei broker di questa categoria. Offriranno una gestione personale diretta del tuo account o ti metteranno in portafoglio predeterminato in base alla tua tolleranza al rischio e ai tuoi obiettivi. I broker di servizi completi sono una scelta perfetta se si desidera investire con un tocco personale. Ti verrà assegnato un consulente finanziario personale che gestirà i tuoi investimenti per te. Ciò ti consentirà di investire a mani libere, anche se il tuo consulente finanziario potrebbe tenerti al corrente con tutte le decisioni di investimento. Il lato negativo dei broker full-service è che in genere richiedono un portafoglio di investimenti abbastanza grande. Ad esempio, possono avere un valore di conto gestito minimo di $ 50.000, $ 100.000 o persino $ 500.000. Il secondo aspetto negativo sono le tasse. In genere puoi aspettarti di pagare una commissione superiore all'1% del valore totale dell'account. Ciò significa che se il tasso di rendimento totale dell'investimento è del 7%, il tasso effettivo sarà inferiore al 6%. Non è un cattivo compromesso per la gestione degli investimenti professionali, ma dovrai decidere se ciò funzionerà per te. Esempi di broker full-service includono Edward Jones, Ameriprise, Wells Fargo Advisors e Raymond James. Queste sono piattaforme di investimento online automatizzate. Una volta registrati e finanziati un account di robo-advisor, eseguiranno tutte le funzioni di investimento di un consulente per gli investimenti umani, tranne che l'intero processo è completamente automatizzato. Ciò significa che il portafoglio e la selezione degli investimenti, il reinvestimento e il riequilibrio del conto sono gestiti da un algoritmo informatico. Questi account sono perfetti per gli investimenti a mani libere. Di solito hanno requisiti minimi o addirittura inesistenti per il saldo del conto e applicano tariffe molto basse per i loro servizi. Tali commissioni potrebbero essere pari allo 0,25%. Il rovescio della medaglia dei robo-consulenti è che mancano di posizioni fisiche, quindi non sarà in grado di entrare per discutere i vostri investimenti. E dal momento che sono automatizzati, l'aspetto del servizio clienti è spesso limitato. Ci sono dozzine di piattaforme robo-advisor, ma due dei più importanti sono Betterment e Wealthfront.Entrambi accolgono conti IRA, oltre a conti di investimento tassabili regolari. Se si desidera una gestione degli investimenti a mani libere, e si è principalmente un tipo di investitore a lungo termine, le famiglie di fondi comuni possono funzionare bene anche per te. Si tratta di società di investimento che hanno un intero portafoglio di fondi comuni di investimento e / o ETF. Poiché ciascun fondo è essenzialmente un portafoglio gestito da solo, devi solo scegliere i fondi in cui investire e poi puoi rilassarti e sederti. Se usi una famiglia di fondi, dovresti favorire i fondi a vuoto. Questi ti consentono di acquistare posizioni in fondi senza dover pagare le spese di caricamento che normalmente vanno dall'1% al 3% del valore del fondo. Tuttavia, dal momento che è improbabile che scambi attivamente i fondi, le commissioni saranno generalmente meno di un problema rispetto a quelle con altri tipi di account. Esempi di famiglie di fondi comuni comprendono il Gruppo Vanguard, Fidelity Investments, T. Rowe Price e American Funds. Ognuna di queste aziende ha decine o centinaia di fondi tra cui scegliere, inclusi fondi indicizzati e fondi settoriali. La maggior parte di noi non fa abbastanza rollover del piano pensionistico per essere esperti. Quindi, se decidi di voler effettuare un rollover 401 (k) su un IRA, è meglio trasformare il processo sia con il tuo attuale amministratore del piano 401 (k) che con il tuo nuovo fiduciario dell'IRA. Dal momento che entrambi sono "in affari", sapranno esattamente come farlo accadere. Il tuo migliore amico nel processo di rollover sarà probabilmente il tuo nuovo trustee dell'IRA. Di solito è meglio avere già un account IRA, ma aprire una nuova IRA non è affatto difficile. In una situazione di rollover, devi semplicemente dire al nuovo trustee dell'IRA che vuoi fare un rollover. Richiederà alcune informazioni da te, comprese le informazioni di contatto del tuo amministratore di piano 401 (k). Avranno anche firmare determinati documenti che consentiranno loro di effettuare il trasferimento. Da lì, gestiranno il trasferimento, incluso contattare l'amministratore del piano 401 (k). Si dovrebbe coinvolgere anche l'amministratore del piano 401 (k) nel processo, ma possono fornire solo diversi gradi di aiuto. Dopotutto, lascerai il loro piano, quindi potrebbero essere meno che entusiasti nell'aiutarti. E alcuni amministratori di piano potrebbero essere riluttanti ad aiutare affatto. La migliore strategia è quella di consentire al fiduciario dell'IRA di prendere l'iniziativa nel processo e di coinvolgere l'amministratore del piano 401 (k) solo dove necessario! Nelle migliori transazioni, risponderai ad alcune domande e firmerai alcuni moduli all'inizio, e poi il trasferimento sarà gestito tra i due piani. Nella maggior parte dei casi, fare un rollover 401 (k) a un IRA sarà la scelta giusta. Ma allo stesso tempo, nessuna discussione di un passaggio da 401 (k) a un IRA sarebbe completa se non avessimo passato del tempo sul perché potessi non voglio fare questo tipo di rollover. Quali sono alcuni motivi per cui potresti scegliere di mantenere il tuo piano 401 (k) esattamente dove si trova, anche se non lavori più per la compagnia? C'è un'altra situazione altamente specializzata, sebbene non rara. Si applica quando si dispone di una grande quantità di azioni dell'azienda datore di lavoro nel piano 401 (k). È la regola di apprezzamento non realizzata al netto o NUA. Funziona così: Se si dispone di una grande quantità di azioni della società il piano 401 (k) e si esegue un rollover completo in un IRA, eventuali distribuzioni prelevate dall'IRA saranno soggette alle normali aliquote dell'imposta sul reddito. Se prendi le distribuzioni prima di compiere 59 1/2, dovrai pagare una penalità di prelievo anticipato del 10%. Se invece lasci le azioni della compagnia nel piano 401 (k), otterrai un beneficio speciale: la NUA. Quando si prende una distribuzione che include le azioni della società, si dovrà pagare l'imposta solo sull'importo pagato per lo stock. Qualsiasi guadagno sul titolo sarà quindi tassabile all'aliquota d'imposta sulle plusvalenze più favorevoli, che può essere pari a zero, ma non superiore al 20%. Se si dispone di una grande quantità di azioni della società, e vi è una notevole quantità di apprezzamento sul titolo, è meglio mantenere il titolo nel piano 401 (k), e fare un rollover 401 (k) a un IRA solo del attività azionarie non societarie nel piano 401 (k). Nonostante la lunga lista di ragioni per non fare un rollover 401 (k) a un IRA, o le solide ragioni per fare una conversione in un Roth IRA, ci sono davvero un sacco di volte quando si fa il rollover in un IRA tradizionale è il migliore strategia. Valuta il tuo piano 401 (k), così come le tue preferenze e gli obiettivi di investimento, quindi confrontali con i vantaggi offerti da un account IRA tradizionale. E non abbiate paura di discutere le opzioni di rollover in dettaglio con un consulente finanziario di fiducia. Hai lavorato a lungo e duramente per costruire il tuo piano 401 (k), e un giorno sarà uno dei modi principali in cui sopravviverai. Lo devi a te stesso per valutare attentamente quale opzione sarà meglio raggiungere tale obiettivo.2. Altre opzioni di investimento.
3. Non sei soddisfatto delle prestazioni di investimento del tuo 401 (k).
4. Evasione di tasse elevate.
5. Consolidamento dei conti.
Quali sono le opzioni di rollover?
1. Prendi subito una distribuzione di contanti.
2. Lasciare i soldi nel piano.
3. Eseguire un rollover 401 (k) su un IRA.
IRA tradizionali contro Roth
IRA tradizionali
Roth IRA
Diretto contro Indiretto 401 (k) Passaggio a un'IRA
Scegliere il tuo IRA - gestito o auto-diretto?
I migliori posti per ribaltare il tuo 401k
1. Discount broker.
2. Intermediari di servizi completi.
3. Robo-advisor.
4. Famiglie di fondi comuni.
Lascia che il tuo amministratore di piano 401 (k) e il tuo fiduciario dell'IRA eseguano il sollevamento pesante
Perché non potresti voler fare un rollover 401 (k) a un IRA
Riassumendo un passaggio di 401 (k) a un IRA
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