Penali di ritiro anticipato 401K: Cosa devi sapere

Se, come la maggior parte degli adulti retribuiti, hai pagato un piano di 401K, probabilmente sai che è un programma per la tua pensione.

Metti fedelmente la tua percentuale assegnata da ogni busta paga prima della tassazione, e se sei fortunato, hai un lavoro con un'azienda che corrisponde a una certa percentuale.

Poi, se tutto va bene, continui a lavorare fino all'età della pensione (che è di dire, 59 anni e mezzo), quando hai sperato di aver risparmiato abbastanza di un gruzzolo per sostenerti durante gli anni del crepuscolo.

Sfortunatamente, ci sono momenti in cui devi iniziare a prelevare denaro dal tuo 401K in anticipo (a causa di perdita del lavoro, malattia improvvisa, pensionamento anticipato o qualsiasi altra sfortuna inaspettata).

Qualunque sia la ragione, ritirare i fondi da un conto previdenziale prima della maturazione può comportare una serie di inconvenienti, quindi prima di fare qualsiasi cosa, dovresti sapere in cosa ti stai dedicando.

Ecco di cosa hai bisogno di sapere Penali di ritiro anticipato 401k.

Evitare la più grande penalità di ritiro anticipato

Per cominciare, la più grande penalità di ritiro anticipato che dovrai affrontare (oltre alle tasse regolari che vengono fornite con qualsiasi reddito percepito) è la tassa aggiuntiva del 10%. L'IRS consente effettivamente alcune esenzioni, come nei casi di decesso (quando i fondi sono erogati ai beneficiari), invalidità permanente, separazione dal lavoro all'età di 55 anni o più, spese mediche eccessive (oltre il 7,5% del reddito lordo corretto) e pagamenti per il pagamento del divorzio (come richiesto da un ordine qualificato per le relazioni interne). Tuttavia, questi sono casi in cui si estrae il denaro senza intenzione di restituirlo all'account in un secondo momento.

Se non si soddisfa alcuna di queste esenzioni, tuttavia, ci sono ancora modi per accedere ai propri soldi senza pagare questa penalità estrema (o altre penalità che possono essere allegate).

Alternative di distribuzione 401k

Alcuni piani 401K offrono un'alternativa che non è un "ritiro" nel senso più stretto del termine. In sostanza, potresti essere in grado di prendere a prestito sul tuo account. Molte aziende non pagano questa funzione extra, ma se il tuo piano è uno dei pochi che offre questa opzione, ci sono alcune restrizioni. A differenza dei prelievi anticipati, le restrizioni non riguardano ciò che viene utilizzato per il denaro, ma piuttosto quando e come vengono restituiti i fondi.

Alcuni datori di lavoro emanano le proprie linee guida per l'utilizzo per ridurre al minimo il numero di dipendenti che approfittano della funzione di prestito (come la limitazione degli esborsi ai pagamenti per i dipendenti o l'educazione sponsale, le spese mediche, i pagamenti anticipati su una prima casa oi pagamenti per evitare la preclusione). Ma in generale, il conto in sé non richiede che il mutuatario soddisfi qualifiche relative ai motivi del ritiro.

Prestito 401k

Tuttavia, al fine di renderlo un prestito legale legittimo, i mutuatari devono rimborsare l'importo prelevato, più gli interessi. Il tasso di interesse può variare in base al piano e spesso è piuttosto basso, ma può essere determinato come il tasso principale al momento del ritiro, in genere più l'uno per cento.

Inoltre, vi è un importo minimo di prelievo (solitamente nel quartiere di $ 1.000) e un massimo (di solito circa il 50%, ma a volte è una quantità specifica di denaro, come $ 50.000). I pagamenti sono presi dai controlli sui salari.

Evitare Primi ritiri 401k se possibile

A lungo termine, ti conviene evitare di ritirarti dal tuo account di pensionamento in anticipo se possibile, dal momento che molto probabilmente sarai molto contento di avere i fondi quando andrai in pensione. E se finisci per pagare i rigori, stai praticamente buttando via i soldi che hai lavorato duramente per guadagnare. Ma se ti trovi in ​​una situazione in cui non hai altra scelta che prelevare fondi dal tuo 401K, hai alcune opzioni da considerare.

Nessuno di loro è esattamente l'ideale, e molto probabilmente finirai per pagare almeno l'imposta sul reddito per ogni prelievo, ma potresti essere in grado di evitare ulteriori sanzioni se prendi tutte le anatre di fila.

Leon Harris scrive per un blog finanziario canadese con enfasi sulle carriere, immobiliare, politica e bancario.