Limiti di contribuzione 401k per il 2018

Quest'anno l'IRS ha aumentato il limite massimo di contributi del dipendente 401 (k) a $ 18.500 all'anno. Il contributo massimo per il 2018 è aumentato di $ 500 dal 2017 e dal 2016.

La situazione è la stessa con i contributi di recupero. Quelli rappresentano l'importo aggiuntivo di contributi che è possibile apportare a un piano 401 (k) se hai almeno 50 anni. Per il 2018, tale numero rimane a $ 6.000, che è anche lo stesso dei contributi di recupero nel 2017 e 2016.

Tutto quello che devi sapere sui limiti di contribuzione 401k per il 2018:

1. Perché non ci sono aumenti dei limiti di contribuzione quest'anno?
2. Limiti di contribuzione a 401k per il 2018
3. Roth 401 (k) limiti di contribuzione
4. Il più grande problema con i piani 401 (k)
5. Approfittando della massima allocazione
6. Cosa aspettarsi in futuro

Ogni anno, a ottobre, i limiti del contributo del 401 (k) sono rivisti e, si spera, ricalcolati più in alto in base all'inflazione.

I limiti di contribuzione aumentano di più negli anni in cui il tasso di inflazione è più elevato e meno quando è inferiore, come è stato negli ultimi anni. A volte, si è persino preoccupato che i limiti di contribuzione possano essere ridotti, sulla base di un tasso di inflazione negativo.

Fortunatamente tuttavia, questo scenario non si è mai verificato e i limiti sono stati leggermente aumentati o lasciati piatti.

Perché non ci sono aumenti nei limiti di contribuzione?

La risposta breve è che gli aumenti annuali dell'indice dei prezzi al consumo (IPC) sono stati molto bassi, come nell'ordine del 2% all'anno. E poiché il Congresso preferisce aumentare i contributi con incrementi di almeno $ 500, i piccoli aumenti percentuali nell'IPC su base annuale non raggiungono tale soglia.

Certamente, se diciamo inflazione al 2% all'anno negli ultimi tre anni, stiamo davvero osservando un aumento cumulativo del CPI dell'ordine del 6%. Sulla base dei limiti di contribuzione di $ 18.500, questo dovrebbe tradursi in un aumento di $ 1,110 dal 2014.

Tuttavia, poiché un aumento dei limiti di contribuzione 401 (k) ridurrà i redditi imponibili dei lavoratori, il Congresso è anche riluttante a rispondere a tali cambiamenti, nel tentativo di mantenere le entrate fiscali in entrata.

Ma i limiti del contributo del 401 (k) sono quello che sono, e nonostante l'assenza di aumenti negli ultimi tre anni, rappresentano comunque dei limiti molto generosi e possono aiutarti ad accumulare un notevole gruzzolo.

I limiti di contribuzione 401k per il 2018

Il grafico seguente mostra il contributo massimo di base 401 (k), il contributo di recupero per i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni e l'assegnazione massima da tutti i piani pensionistici protetti dal fisco, a partire dal 2008 o il 2018.

Come potete vedere, il tasso di aumento negli ultimi undici anni si è spostato tipicamente a passo di lumaca. C'è stato solo un aumento di $ 3000 nel contributo massimo dal 2008 e un aumento di appena $ 1.000 nel contributo di recupero nello stesso intervallo di tempo.

E come puoi anche vedere, i limiti di contribuzione sono rimasti fermi nel passato, come nel 2009 fino al 2011, quando rimangono per $ 16,500 per tre anni consecutivi. Ancora più ovvia è la mancanza di aumento del contributo di recupero per ben sei anni, quando l'importo è rimasto a $ 5.500 dal 2009 al 2014.

Tuttavia, prestate attenzione al fatto che l'allocazione massima - che è l'importo totale che è possibile contribuire a tutti i tipi di piani pensionistici coperti da imposte in un anno - è aumentata notevolmente.

Dal 2009 al 2018, il massimo è passato da $ 49.000 a $ 55.000. Si tratta di un aumento di $ 6.000 in nove anni, che corrisponde a circa il 2% all'anno. Questa potrebbe essere la statistica più importante nella matrice di contribuzione 401 (k), e avremmo trascorso più tempo su questo in un po '.

Anno	401 (k) Massimo	Contributo alla raccolta	Assegnazione massima
2018	$18,500	$6,000	$55,000
2017	$18,000	$6,000	$54,000
2016	$18,000	$6,000	$53,000
2015	$18,000	$5,500	$53,000
2014	$17,500	$5,500	$52,000
2013	$17,500	$5,500	$51,000
2012	$17,000	$5,500	$50,000
2011	$16,500	$5,500	$49,000
2010	$16,500	$5,500	$49,000
2009	$16,500	$5,500	$49,000
2008	$15,500	$5,000	$46,000

* Per ogni anno, l'assegnazione massima viene aumentata dell'importo del contributo di recupero ammissibile (che si applica ai lavoratori di età pari o superiore a 50 anni). Ad esempio, per il 2017, l'allocazione massima è di $ 60.000. Questa è l'assegnazione massima di $ 54.000, oltre al contributo di recupero di $ 6.000.

I limiti di contribuzione si applicano anche a Roth 401 (k) Contributi

I limiti di contribuzione per i contributi Roth 401 (k) sono gli stessi dei contributi 401 (k) tradizionali. Ciò significa che puoi contribuire fino a $ 18.500 all'anno a un piano 401 (k) normale oa un piano Roth 401 (k). Più probabilmente, vorrai contribuire a entrambi, nel qual caso dovrai allocare quanto del limite di $ 18,500 andrà in ogni parte del tuo 401 (k).

Non a caso, i limiti 401 (k) sono praticamente identici ai limiti sia per il piano 403 (b) sia per il Thrift Savings Plan (TSP).

Inoltre, tutti i datori di lavoro che corrispondono ai contributi ai piani non sono inclusi nei limiti di contribuzione dei dipendenti sopra elencati. Il tuo datore di lavoro può contribuire con un contributo corrispondente che eccede il limite di 18.500 USD di contributo regolare, o anche il limite combinato di $ 24.500 se hai 50 anni o più. È sempre una buona idea capire se un Roth 401k vs Roth IRA è la cosa migliore per te.

Piuttosto che preoccuparsi per la mancanza di aumento del limite di contribuzione ...

Per la maggior parte dei lavoratori, i limiti del contributo a livello piatto o di livello 401 (k) negli ultimi tre anni non rappresentano il vero problema. Il vero problema è la mancanza di partecipazione dei dipendenti. Un'alta percentuale di dipendenti non partecipa a un piano 401 (k), anche se uno è offerto dal proprio datore di lavoro.

Si noti inoltre che il valore mediano di un piano 401 (k) a livello nazionale era solo $ 18,433 nel 2015, il che significa che il 50% dei dipendenti ha più di questo numero nel suo 401 (k), ma il 50% ha meno. Ciò rappresenta un singolo anno di contributi regolari, oltre a un po 'di reddito da investimenti guadagnato su di esso. Chiaramente, i limiti di contribuzione 401 (k) non sono il vero colpevole qui.

La morale della storia è che il più grande problema singolo con i piani 401 (k) è che non ci sono abbastanza persone che partecipano, e sulla base del valore mediano 401 (k), è anche chiaro che la grande maggioranza dei dipendenti non si avvicina a dare il massimo dei contributi comunque.

Nonostante il fatto che i limiti di contribuzione non siano aumentati in tre anni, $ 18.500 rappresentano ancora un sacco di potenziale di risparmio fiscale differito. Fai quello che puoi per avvicinarti al massimo contributo possibile, specialmente quando ti avvicini alla pensione.

Approfittando dell'assegnazione massima

Il numero più grande nella tabella sopra per ogni anno si trova nella colonna Assegnazione massima. Questa è l'ammontare massimo di denaro che puoi contribuire a tutti i piani pensionistici protetti dalle tasse che hai a disposizione. In realtà è un fattore più importante di quanto la maggior parte delle persone capisca.

Nonostante il fatto che i limiti di contribuzione del 401 (k) non siano stati aumentati in tre anni, la persona media non si avvicina per massimizzare il proprio potenziali contributi ai piani pensionistici di tutti i tipi. La massima allocazione del 2017 per tutti i piani è di $ 54.000 molto generosi, ed è stato il numero di 401 (k) effettivamente aumentato dal 2016 al 2017.

Questa è la somma di denaro che puoi contribuire anche oltre il tuo piano 401 (k). Ad esempio, puoi contribuire fino a $ 5.500 all'anno (o fino a $ 6.500 se hai almeno 50 anni) in un IRA, che si tratti di un tradizionale IRA o di Roth. È possibile rendere i contributi deducibili dalle tasse a un IRA tradizionale o contributi non deducibili dalle tasse a un Roth IRA, se il reddito è nei limiti di entrambi i piani.

Ma anche se il tuo reddito supera la soglia per ottenere un contributo deducibile dalle tasse - oltre a essere coperto da un piano di datore di lavoro - puoi ancora effettuare contributi non cedibili a un IRA tradizionale, indipendentemente dal tuo reddito.

Ciò potrebbe non ottenere una detrazione fiscale, ma ti permetterà di investire più denaro in un piano pensionistico in cui i tuoi guadagni di investimento si accumuleranno su base fiscale differita. Un contributo dell'IRA da $ 5.500, oltre a contribuire con $ 18.500 in un piano 401 (k), aumenterà il vostro contributo a $ 24.000 all'anno.

Ma al di là dell'IRA, ci sono anche diversi tipi di piani pensionistici per i lavoratori autonomi, compresi SEP e IRA SEMPLICI. Se hai un'attività collaterale, puoi mantenere questi piani pensionistici per tale attività. Ti permetteranno di contribuire più denaro in un piano protetto dalle tasse. Puoi arrivare fino a $ 54.000 in totale, il che ti dà un sacco di spazio per dare più contributi.

Cosa possiamo aspettarci dai limiti di contribuzione nel futuro

La buona notizia è che siamo stati in un periodo prolungato di bassa inflazione. Questa è una buona notizia per quanto riguarda il costo della vita, anche se ha mantenuto un limite massimo di 401 (k) limiti di contribuzione. Poiché sembra essere uno schema a lungo termine, dovremmo probabilmente aspettarci molti anni in più di aumenti bassi o inesistenti dei limiti di contribuzione.

Ma questo rende ancora più forte il caso di massimizzare i contributi che si fanno entro i limiti che abbiamo, oltre a indagare sulla possibilità di contribuire agli altri piani pensionistici, come gli IRA oi vari piani disponibili per i lavoratori autonomi .

Dobbiamo lavorare entro i limiti che abbiamo e riconoscere che sono più che sufficienti per aiutarci a raggiungere i nostri obiettivi di pensionamento. Questi limiti ci permetteranno di fare proprio questo, anche se non aumenteranno significativamente in futuro.