GFC TV Ep 006: 3 alternative per la cura a lungo termine che potresti non conoscere

La mamma di Mary (nome cambiato) è stata in una struttura di assistenza a lungo termine da oltre cinque anni.

Quando Mary è venuta da me, ha trasferito il suo account di investimento con il conto di suo marito e di sua madre (aveva la procura) alla mia società Alliance Wealth Management.

Abbiamo chiesto a Mary quali fossero gli obiettivi per i soldi della madre e ci ha detto che sua madre desiderava lasciare i soldi a Maria e ai nipoti.

Sfortunatamente, poiché la madre di Mary aveva il morbo di Alzheimer, quell'account considerevole era usato per finanziare la struttura di assistenza a lungo termine. E, purtroppo, i costi per la struttura di assistenza a lungo termine sono aumentati.

E una volta che un account considerevole è ora completamente esaurito. Se ci fosse stata una sorta di pianificazione dell'assistenza a lungo termine, ci sarebbe stato comunque un conto considerevole anche dopo le cure che la mamma di Mary aveva ricevuto nella struttura.

Questa è solo una storia che mostra l'importanza di fare una pianificazione dell'assistenza a lungo termine. Non ci vuole molto tempo per considerare le opzioni. Devi solo assicurarti di farlo.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è stata importante per un certo numero di famiglie. Ma a volte, è meglio considerare le alternative. In alcuni casi, le alternative potrebbero essere migliori per le famiglie rispetto all'assicurazione di cura a lungo termine.

Quindi, se sei il tipo di persona [fantastica] che vuole conoscere tutte le tue opzioni in modo da poter prendere una decisione informata, sei nel posto giusto.

Siediti, rilassati ed esplora alcune delle alternative poco note all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

Ma prima, spiegheremo che cura a lungo termine è in primo luogo. Esploreremo anche le tue probabilità di averne bisogno e molto altro!

C'è molto da fare qui, quindi prendi un caffè e tuffiamoci dentro!

Solo cosaÈ Assistenza a lungo termine?

L'assistenza a lungo termine non è uguale alle cure mediche.

Ecco alcune cose che l'assistenza a lungo termine comporta:

• bagnarsi
• condimento
• Mangiare
• Trasferimento (a letto, a sedia, ecc.)
• Lavoro domestico
• Gestire i soldi
• Shopping per generi alimentari
• Comunicazione con gli altri

Queste sono chiamate "attività di vita quotidiana assistita". Nota: non è la stessa cosa delle cure mediche! Ora, alcuni ospedali e piani possono fornire questa cura, ma in caso contrario, avrete bisogno di una copertura extra.

Quali sono le probabilità Avrai bisogno di assistenza a lungo termine?

Bene, 9 milioni di americani di età superiore ai 65 anni avevano bisogno di assistenza nel 2012. Si prevede che il numero raggiungerà i 12 milioni nel 2020.

Si prevede che il 68% degli adulti che compiono 65 anni necessiti di qualche forma di assistenza a lungo termine! Ciò significa che le probabilità non sono dalla tua parte. Probabilmente avrai bisogno di una copertura di assistenza a lungo termine di qualche tipo.

Chi è responsabile per il pagamento?

Medicare potrebbe pagare fino a 100 giorni al massimo o accoppiarsi con una persona qualificataSalute cura.

Medicaid soddisfa molti bisogni di assistenza a lungo termine se si soddisfano i requisiti di reddito e di idoneità. Quello che abbiamo visto è che devi essere al livello di povertà o inferiore per qualificarti.

Department of VA ha anche piani di assistenza a lungo termine separati da loro offerti e potresti essere in grado di ottenere una copertura in tale area. Ma altrimenti . . . .

Dovrai pagare se non riesci a trovare copertura altrove!

Quanto dovrai pagare? Abbiamo visto numeri fino a $ 136,437 all'anno. Tuttavia, questo varia da stato a stato - ma anche gli scenari migliori non sembrano così grandi.

Opzioni di assistenza a lungo termine (e un caso di studio)

Per esplorare le opzioni di finanziamento dell'assistenza a lungo termine, sarebbe utile esaminarle nel contesto di un caso di studio.

Prendi "John and Sheila Jones" per esempio. Entrambi hanno 55 anni e vivono in Georgia, dove il costo medio di una casa di cura è di 64.000 dollari l'anno. Hanno $ 1,5 milioni per la pensione, sono generalmente in buona salute e stanno cercando $ 4.500 di copertura mensile di assistenza a lungo termine solo per John.

Ecco le loro opzioni:

Assicurazione tradizionale di assistenza a lungo termine

Sebbene questo articolo si concentri sulle alternative di assicurazione per l'assistenza a lungo termine, è importante assicurarsi di avere una buona comprensione di come funziona l'assicurazione tradizionale dell'assistenza a lungo termine in modo da ottenere una buona base per le alternative.

Quando chiami chiedendo quanti costi di assistenza a lungo termine, riceverai normalmente i prezzi sotto forma di un costo giornaliero. In questo caso, diciamo che il massimo beneficio giornaliero è di $ 150.

È anche importante conoscere il massimo vantaggio: $ 219.000. Il periodo massimo di copertura è di quattro anni.

Ora ecco la cosa - quelle ultime due cifre hanno un limite sostanziale nel fatto che se John ha bisogno di essere coperto per più di quattro anni, non lo sarà. Inoltre, se incontra il massimo numero di beneficiari, non otterrà più copertura.

Quindi, diciamo che ha cura per quattro anni ma non ha raggiunto il suo importo massimo del pool di benefit. Sfortunatamente, non otterrà più copertura. È l'uno o l'altro.

Inoltre, non ci sono benefici in caso di decesso per questa assicurazione tradizionale a lungo termine.

Il premio per questa copertura? $ 387,45 al mese.

Quindi, il vantaggio di questa politica è che copre o può integrare i costi di assistenza a lungo termine per proteggere le risorse. Il rovescio della medaglia è che devono usarlo o lo perderanno. ** Inoltre, il loro premio potrebbe aumentare (succede, e talvolta in modo sostanziale).

Wade Pfau, un collaboratore di Forbes, ha spiegato perché è così importante per le persone fare acquisti per diversi fornitori. Alcuni fornitori in realtà creeranno politiche poco costose per attirare i clienti nel piano e quindi aumenteranno i premi in un secondo momento. Non cadere per questa trappola.

** Si prega di notare che tutte le politiche di assistenza a lungo termine sono strutturate in modo diverso. Assicurati di aver compreso la copertura massima totale che riceverai per la vita del contatto.

1. La strategia di ottimizzazione legacy

The Legacy Optimizer è semplicemente un'assicurazione sulla vita con un pilota di assistenza a lungo termine.

Probabilmente sai già cosa è l'assicurazione sulla vita, ma cos'è un pilota? Un ciclista è un'opzione che puoi aggiungere in aggiunta a una politica. È come una funzionalità (come il GPS) che puoi aggiungere alla tua auto. Semplice, vero?

La cosa su questa opzione è che in realtà ha un beneficio di morte (dall'assicurazione sulla vita) che è $ 225.000. Il massimo beneficio giornaliero è di $ 150. E il massimo vantaggio del pool è di $ 225.000.

Il periodo massimo di copertura è di 50 mesi, che è piuttosto vicino ai quattro anni nel tradizionale esempio di assicurazione di assistenza a lungo termine.

Il premio per questa polizza è di $ 3.926 all'anno (o di circa $ 327,17 al mese) inferiore alla tradizionale assicurazione di assistenza a lungo termine.

Tieni presente che questa è una politica di vita intera universale che consente l'accelerazione del beneficio di morte per pagare le cure a lungo termine. Inoltre, ricorda che The Legacy Optimizer Strategy fornisce un beneficio in caso di decesso, mentre la tradizionale assicurazione di assistenza a lungo termine non lo fa.

Infine, questo è strutturato in una versione premium mensile o annuale per allungare i costi nel tempo.

2. Il piano di reddito con bonus di assistenza a lungo termine

Aspetta, probabilmente stai pensando che io odio le rendite. In realtà, io non odio le rendite. Io odiorendite variabili, ma alcuni tipi di rendite potrebbero effettivamente essere giusto per te.

Le rendite non sono malvagie. Beh, non tutti loro.

Alcuni consulenti che vendono rendite sono, beh, "cattivi".

Ancora una volta, ci sono situazioni in cui le rendite hanno senso. Ci deve essere un piano finanziario dettagliato per assicurarsi che una rendita abbia un senso.

Ricorda: le rendite devono avere uno scopo. Se il tuo consulente cerca di venderti una rendita senza spiegare perché ha senso, corri dall'altra parte.

Il tipo di rendita di cui stiamo parlando per il nostro esempio qui è una rendita a indice fisso con un premio unico.

John e Sheila Jones, se dovessero prendere questa alternativa, metterebbero una somma forfettaria all'età di 55 anni e poi riceverebbero un sussidio mensile di reddito in 10 anni a 65 anni di 2.300 dollari al mese.

Ora, se dovessero sottoporsi all'assistenza a lungo termine, vi è un beneficio a lungo termine per il doppio dell'assistenza che li pagherebbe $ 4.600 al mese mentre sono in cura a lungo termine. Bonus!

Il periodo massimo di copertura è di 60 mesi per questa alternativa. Questa è più copertura rispetto alle altre finora.

Il premio? 350.000 $ di premio unico (questa è la somma forfettaria di cui abbiamo parlato).

Ecco alcuni dei punti chiave che dovresti sapere su questa alternativa:

• È disponibile solo per un beneficiario indipendentemente dal lasso di tempo utilizzato- Ciò significa, ad esempio, che se John si sottopone a cure a lungo termine per due anni, esce da un'assistenza a lungo termine e quindi entra di nuovo, il doppio beneficio non sarebbe più disponibile. Inoltre, questo può essere utilizzato solo per una persona.
• C'è un periodo di attesa di due anni dopo che il reddito ha iniziato a usare il duplicatore- Per John e Sheila, questo significa che il duplicatore non può essere utilizzato fino all'età di 67 anni.

3. La strategia ibrida

Questo è anche definito una politica basata sulle risorse.

Wade Pfau (un contributore di Forbes menzionato prima) ha spiegato che le polizze di assicurazione per l'assistenza a lungo termine ibride sono il risultato di tentativi di combattere le preoccupazioni legate all'assicurazione tradizionale dell'assistenza a lungo termine. Quindi, se sei stanco delle tradizionali assicurazioni per l'assistenza a lungo termine e stai cercando un'alternativa, questo potrebbe essere qualcosa da considerare in particolare.

Questo ha un beneficio di morte di $ 150.000, un beneficio giornaliero massimo di $ 150 e un vantaggio massimo di $ 150.000.

Il periodo massimo di copertura è di 33 mesi, inferiore rispetto ad alcune delle nostre altre opzioni.

La strategia ibrida ha un premio una tantum di $ 72.330.

Ricorda che questa opzione ha un beneficio di morte e possono anche accelerare il beneficio di morte.

Alcune polizze hanno un'opzione di ritorno del premio in modo che John e Sheila possano ritirarsi dall'opzione e ottenere indietro il premio (costando loro il loro interesse se lo fanno).

Questa politica consente inoltre a John e Sheila maggiori opzioni rispetto alle tradizionali politiche di assistenza a lungo termine attraverso un beneficio di morte.

Infine, questa è una politica di premio unico che consente loro di utilizzare i soldi che hanno messo da parte e che non si aspettano di utilizzare per la pensione per assicurare contro i costi di assistenza a lungo termine.

Ecco alcune delle funzionalità che cerchiamo su queste politiche ibride:

• Restituzione dell'opzione Premium - Ci piace non rimanere bloccati in un investimento!
• Beneficio sponsale- Shelia nel nostro esempio avrebbe anche una copertura.
• Opzione Rider a vita - Un costo aggiuntivo che dà la possibilità di ricevere denaro per l'assistenza a lungo termine per la vita (non si esaurirebbe mai).

Rivediamo le alternative!

The Legacy Optimizer (assicurazione con pilota di assistenza a lungo termine) può essere molto costoso e i pagamenti devono continuare.

Piano di reddito con indennità di assistenza a lungo termine (rendita indicizzata fissa con indennità di assistenza a lungo termine) deve essere stabilito un fabbisogno di reddito e ci saranno periodi di contratto e spese di consegna.

La strategia ibrida (assistenza a lungo termine basata sulle attività)ha un premio unico e il beneficio rimanente va agli eredi.

Personalmente, preferisco il piano di assistenza a lungo termine basato sulle attività. Con la funzione sponsale che può riguardare sia il marito che la moglie, il ritorno del 100% della funzionalità premium e l'opzione ciclistica a vita (anche se a un costo aggiuntivo), questo approccio "ibrido" può essere molto interessante.

Quale opzione dovresti scegliere?

Dimentichiamo John e Sheila per un momento. Quale opzione dovrebbetuscegliere?

Anne Tergesen, collaboratrice del Wall Street Journal, ha spiegato che quando si decide tra una politica tradizionale e una politica ibrida, ci sono vari fattori che ti aiuteranno a determinare ciò che è giusto per te. La tua tolleranza per il rischio di investimento è importante (in effetti, conta molto). La tua rete vale la pena (d'accordo, se sei ricco, potresti non aver bisogno di un piano in primo luogo). E, vorrete determinare se volete più forme di politiche invece di una sola.

L'opzione peggiore è non fare nulla o cancellare una politica quando non si dispone di un piano di backup.

Ecco una storia su una chiamata vicina.

Uno dei miei clienti mi ha raccontato di suo padre, vedovo, che aveva acquistato un modesto pacchetto assicurativo di assistenza a lungo termine con due anni di benefici a $ 75 al giorno. A quel tempo, il papà era in perfetta salute. Non era un fumatore, non era obeso ed era fisicamente attivo. Storia medica?Grande!

Devo dire che è incredibile che il padre abbia acquistato questa politica. Molti no.

Tuttavia, all'età di 81 anni, il padre voleva annullare la politica perché riteneva che i premi fossero troppo alti. Per fortuna, i suoi figli hanno sottolineato che i loro familiari vivono a lungo e che anche se era in buona salute, potrebbe non essere sempre e avrebbe bisogno dei benefici.

Il padre, per fortuna, ha accettato di attenersi alla politica. Tre anni dopo, la demenza richiedeva al padre di entrare in un programma di vita assistita per sei mesi, seguito da una struttura di cura.

Ancora una volta, per fortuna, la politica copriva la maggior parte, ma non tutte le sue cure. I bambini hanno detto che il loro unico rimpianto non era quello di incoraggiare il padre a ottenere una politica che sarebbe durata più di due anni e avrebbe avuto un beneficio più ampio.

Quindi vedi il valore nell'avere qualche tipo di piano. Quale opzione dovresti scegliere? Bene, questo dipende dalla tua situazione particolare.

La mia raccomandazione è di sedersi con un pianificatore finanziario in grado di esaminare la situazione in modo completo. Ricorda: una parte della tua vita finanziaria non è isolata da un'altra parte della tua vita finanziaria. La tua vita finanziaria è un'intera unità. Cambia una cosa e potresti cambiarne un'altra.

Molte volte, quale pezzo di puzzle di cura a lungo termine che scegli di inserire nel tuo quadro finanziario dipende dalla tua situazione attuale. Ma non finisce qui. Ciò che pensi di fare in futuro conta anche molto.

Ricordo i clienti che non mi hanno parlato di questo o quello che avrebbero comprato in pensione, e hanno cambiato la loro vita finanziaria per sempre. Se l'avessi saputo, avrei raccomandato un'opzione diversa. Ecco perché è così importante anticipare le spese future e assicurarti che il tuo professionista finanziario conosca le tue intenzioni.

Infine, assicurati di comprendere i dettagli della tua strategia di assistenza a lungo termine prima di acquistare una polizza. Là fuori ci sono "consulenti" finanziari che approfitteranno di te se li lascerai fare. Il modo più semplice per evitare questo trabocchetto è semplicemente chiedergli di spiegare esattamente perché raccomandano una particolare politica per te. Quindi, esegui il consiglio di un altro professionista finanziario. Ottieni parecchie opinioni. Guarda cosa ha più senso. Pensaci attraverso!

Se il tuo consulente finanziario non avrà il tempo di spiegare la politica che stanno raccomandando in dettaglio e di mostrarti le alternative, potresti trovarti di fronte a un venditore, non a un pianificatore finanziario.

Mentre ci sono alcune alternative all'assicurazione tradizionale a lungo termine, ci sono molte politiche disponibili per ogni alternativa. C'è molto terreno da trattare. Avrai bisogno di un pianificatore finanziario paziente che ti mostrerà le tue opzioni.

Prenditi il ​​tuo tempo, pensaci e prendi una decisione. È importante.