21 errori finanziari che mettono in pericolo il futuro di Gen Xers

Gen-Xers sta facendo molti degli stessi errori finanziari che i Baby Boomers hanno fatto prima.

Ma i Baby Boomers hanno un paio di vantaggi integrati che danno loro più spazio per respirare. Per uno, sono i principali beneficiari dell'eredità fortuita della generazione della Seconda Guerra Mondiale.

Per un altro, si sono messi in fila per i migliori impieghi disponibili anni prima che i Gen-Xer entrassero anche nella forza lavoro.

Dato che i Gen-Xers non hanno l'isolamento finanziario dei loro predecessori, dovranno fare un lavoro migliore per evitare di commettere gli errori finanziari che possono sabotare un futuro finanziario.

Ecco una lista di 21 di questi errori: puoi vincere di default semplicemente evitando alcuni di essi.

1. Comprare troppa casa

Questo è uno degli errori meno permissivi. Se compri più casa di quanto puoi comodamente permettersi non solo ti blocchi in un pagamento mensile quasi permanente, ma crei anche una catena di spese che sarà anche alla gamma estrema di accessibilità.

Ad esempio, una casa più costosa significa che le tasse immobiliari, le assicurazioni, i servizi pubblici, le tasse di associazione dei proprietari di casa e le riparazioni e le manutenzioni saranno anche più costose. Inoltre, una casa più costosa può mettere in moto un modello di uno stile di vita a costo più elevato, mentre si viene coinvolti in competizione per far fronte al costo della vita in un quartiere e in una comunità più costosi.

L'acquisto di una casa che è ben al di sotto di quello che ti puoi permettere, al contrario ti darà la stanza in più nel tuo budget per migliorare le tue finanze.

2. Trasporto di saldi con carta di credito

In un mondo perfetto, pagheresti l'intero saldo della tua carta di credito ogni mese e eviterai di usare il credito come estensione del tuo stipendio. Ma una volta che ti abitui a portare un equilibrio, è molto difficile rompere il modello. Quindi stai incitando i costi degli interessi ogni mese e probabilmente spendi di più di quanto faresti se fossi limitato dal denaro nel tuo portafoglio o dalle dimensioni del tuo conto in banca.

Peggio ancora, quando porti un saldo su una carta di credito, è fin troppo facile farlo su un secondo ... e un terzo - e così via.

3. Mangiare troppo spesso

Un altro vizio finanziario portato dall'abitudine. Fino a un paio di decenni fa, mangiare fuori nei ristoranti era per lo più per occasioni speciali; oggi quasi tutte le scuse sono sufficienti per mangiare fuori. Le statistiche confermano che più pasti vengono consumati fuori dalla famiglia oggi come mai prima - quasi il 50% secondo l'USDA (Tabella 10).

Comodo e piacevole come mangiare fuori, da un punto di vista finanziario è un sanguinamento lento. Il denaro sta uscendo in quantità relativamente piccole, ma sta uscendo costantemente.

4. Ottenere il tuo consiglio finanziario dai media popolari

Jim Cramer e Suze Orman possono essere piuttosto divertenti, ma non sono il tuo consulente finanziario personale. Non ti conoscono, non conoscono la tua situazione finanziaria, la tua tolleranza al rischio o i tuoi obiettivi finanziari. Il consiglio che danno è un consiglio generale e potrebbe non essere adatto o persino pertinente alle circostanze.

Se hai una quantità di risorse finanziarie abbastanza grande da richiedere un consiglio finanziario, dovrai assumerne uno per lavorare direttamente con te. In caso contrario, dovresti almeno essere coinvolto in un gruppo di pari dove puoi far rimbalzare idee e scenari.

5. Non pagare anticipatamente il mutuo

È facile abituarsi a un pagamento di una casa, non ultimo perché i mutui di solito durano per decenni. Ma questo è il punto: dovresti avere un obiettivo per abbattere uno o due di quei decenni dal tuo periodo di prestito.

Una volta fatto, libererai il tuo budget per contribuire a finanziare mega-obiettivi, come la pensione e l'educazione universitaria di tuo figlio. Cercare di gestire quegli obiettivi mentre hai ancora un mutuo è un grave handicap.

6. soccombere all'infanzia stile di vita

È troppo facile spendere un aumento o un bonus. Questo è l'influsso dello stile di vita - usando il tuo reddito maggiore per espandere il tuo tenore di vita. Ed è praticamente l'impostazione predefinita, specialmente tra i Gen-Xers.

Osa essere diverso.

Salvare un aumento o un bonus è molto più difficile, ma è esattamente quello che devi fare. Raggiungere l'indipendenza finanziaria significa soprattutto far crescere i propri investimenti (e ridurre i debiti) mantenendo costante il costo della vita.

7. Una dipendenza dalla convenienza

Dal punto di vista finanziario, la convenienza è di pagare gli altri per pulire la casa, tagliare il prato, fare il bagno ai vostri animali domestici e persino cucinare i pasti (ristoranti). Mentre può essere un vantaggio liberare il tuo tempo in modo da poter guadagnare più soldi, questo non è quasi il caso nella maggior parte dei casi.

La convenienza è una dipendenza: la sceglierai anche quando non è del tutto necessaria. E molto simile a mangiare troppo, è un altro lento sanguinamento.

8. Essere dipendente da prestiti auto

Se ti senti troppo a tuo agio con un pagamento auto - e molti Gen-Xer lo fanno - ne avrai uno per il resto della tua vita. Apre anche la porta per sostituire la tua auto con una nuova ogni quattro o cinque anni. Potrebbe sembrare buono, ma è un modo costoso di guidare.

Pianifica di tenere la tua auto per dieci anni: la maggior parte delle auto costruite oggi durerà almeno così a lungo. Quindi avrai un pagamento per i primi cinque anni, ma ottieni il beneficio di essere libero dai pagamenti per i prossimi cinque anni.I soldi che non spenderai sul pagamento dell'auto funzioneranno comunque meglio nel tuo fondo di emergenza o nel tuo account di pensione.

A proposito di ...

9. Non avere un fondo di emergenza

Un sacco di Gen-Xers rinunciano ad avere un fondo di emergenza, pensando di poter contare su carte di credito, assegni bonus o il ritiro anticipato occasionale da un piano di pensionamento invece.

Avere un fondo di emergenza dedicato - sufficiente a coprire almeno 30 giorni di spese per la vita - non solo eliminerà la necessità di fare le (cattive) scelte di cui sopra, ma aiuterà anche a livellare gli alti e bassi del budget. Quando l'obiettivo finanziario è l'obiettivo, creare coerenza sarà un grande passo nella giusta direzione.

Anche se hai un fondo di emergenza, dovresti anche cercare un'assicurazione sulla vita. Che si tratti di un semplice piano di assicurazione per la sepoltura, di una polizza vita a tempo pieno o di un altro tipo di polizza di assicurazione sulla vita. Ottenere l'assicurazione sulla vita protegge la tua famiglia dal disastro.

10. Non moderare le loro ambizioni di scuola per ragazzi

Un sacco di Gen-Xers sono ora sui 40 anni, l'età in cui le persone in genere hanno figli legati al college. Lo stesso approccio di sky's-limit che potresti aver frequentato al college negli anni '80 e '90 non è più rilevante. Oggi un'istruzione universitaria può costare tanto quanto comprare una tipica casa di periferia.

Le famiglie hanno a che fare con quel dilemma dei costi con il debito, preso dai genitori stessi o dai prestiti agli studenti che paralizzano finanziariamente i loro figli.

Nonostante la saggezza convenzionale del college, hai delle scelte quando si tratta di educare i tuoi figli. Invitali a frequentare l'università, a recarsi a scuola e a frequentare un'istituzione pubblica statale. Tutto ciò contribuirà a mantenere il costo della loro istruzione più accessibile.

11. Ritardare l'inizio del risparmio pensionistico

Si può essere tentati di rimandare il risparmio per la pensione quando si hanno altre priorità. Comprare un'auto, sposarsi, avere figli o comprare una casa può sembrare una ragione legittima per non risparmiare per la pensione, ma esitare può essere uno dei più gravi errori finanziari che puoi fare.

Potremmo addentrarci nelle reali implicazioni del valore temporale del denaro, ma ancor più fondamentale è che un ritardo giustifica il prossimo, e prima che tu te ne accorga, hai perso un decennio o più per accumulare un portafoglio pensionistico credibile. Ciò renderà più difficile il finanziamento della pensione più tardi, oppure può comportare una pensione ridotta.

Se non hai ancora iniziato a risparmiare per la pensione, oggi è il giorno migliore per aprire un Roth IRA o almeno entrare nel tuo 401k dei datori di lavoro. Se sei preoccupato di essere sul mercato, controlla i prestiti P2P con LendingClub o un'altra delle migliori piattaforme.

12. Non risparmiando abbastanza per la pensione

Molti Gen-Xers assumono un atteggiamento quasi casuale nei confronti del risparmio pensionistico. Dopotutto, mancano pochi decenni. Alcuni si preoccupano anche principalmente dell'aspetto fiscale deducibile dei risparmi per la pensione, piuttosto che del risultato effettivo. Entrambi i tipi di ragionamento potrebbero portare a un piano di pensionamento gravemente sottofinanziato dal momento del pensionamento, e ormai è troppo tardi per risolverlo.

Un buon calcolatore per la pensione ti aiuterà a determinare se l'importo che stai risparmiando per la pensione sarà sufficiente. E se non lo è, puoi e dovresti porre rimedio alla situazione il prima possibile.

13. Rompere la Banca per andare in vacanza

Le vacanze estive annuali sono diventate una necessità percepita nel 21 ° secolo. È anche spesso proibitivamente costoso. Una singola vacanza in Europa, nei Caraibi o persino in Disney World, può costare molte migliaia di dollari - ogni anno.

Cos'altro potresti fare con quel tipo di soldi? Pagare una carta di credito? Costruisci un fondo di emergenza? Aumentare i contributi pensionistici? È incredibile quanti soldi puoi liberare prendendo una vacanza importante ogni due anni, o anche ogni tre anni, invece di ogni anno.

Apprezzerai l'abnegazione in pochi anni man mano che la tua situazione finanziaria migliorerà.

14. Trascorrere troppo tempo al centro commerciale

Il centro commerciale può essere un ottimo posto dove trascorrere il tempo libero. E a parte con denaro non inattivo. Se acquisti la maggior parte dei tuoi vestiti e regali nel centro commerciale, quasi sicuramente spendi più denaro del necessario. Ci sono molte opzioni che costano molto meno. Walmart e le altre grandi scatole vengono subito in mente. Ma c'è anche Amazon.com e persino negozi di parsimonia.

Non devi andare in un tacchino freddo al centro commerciale, ma meno tempo passi al centro commerciale più soldi salvi.

15. Mettendo troppa fiducia nel mercato azionario

Un mercato toro di cinque anni può far sì che chiunque si compiaccia del mercato azionario. Ma è spesso quando la fiducia è al massimo che sarai più vulnerabile a un improvviso arretramento. Questo può manifestarsi acquistando pesantemente in un mercato maturo, quando potrebbe essere più prudente iniziare a vendere alcune posizioni.

Warren Buffett - uno degli investitori di maggior successo di tutti i tempi - ha detto: "Sii timoroso quando gli altri sono avidi e avidi quando gli altri hanno paura". Semplificato, questo significa che dovresti comprare quando altri stanno vendendo e vendere quando altri stanno comprando. Non facile, ma assolutamente necessario se gli investimenti di tipo Buffett ti interessano.

Non è possibile cronometrare il mercato, ma è possibile osservare comportamenti e atteggiamenti e adeguare le proprie tattiche di investimento di conseguenza.

16. Avere i loro figli in troppe attività

Molti genitori oggi prenotano i loro figli in attività extra-curriculari.Anche se potrebbe essere ben intenzionato, può anche essere un buco nero finanziario. Non è solo il costo delle attività stesse - non è una piccola spesa da soli - ma si traduce anche in una vita in movimento, e ciò significa che vengono spesi più soldi.

Se hai due figli e ciascuno di loro è coinvolto in due o tre attività extracurricolari alla volta, è probabile che mangerai più spesso (non c'è tempo per cucinare) e avrai maggiori spese per le auto (gas e usura). e lacerazione). E se i tuoi figli sono troppo coinvolti, i loro compiti scolastici potrebbero risentirne, e questo aggiungerà un tutor o due al mix.

Questo è un sanguinamento finanziario non così lento, che puoi facilmente controllare.

17. Rovinare i loro figli

Vogliamo tutti dare ai nostri figli il meglio, ma c'è una linea sottile tra loro e rovinarli. Non solo i bambini viziati sono un'abitudine costosa - uno che diventa progressivamente sempre di più man mano che invecchiano ei "giocattoli" costano sempre più denaro - ma genera anche figli dipendenti. Di per sé questo può essere un disservizio per i tuoi figli, ma può anche portare ad un'adolescenza estesa, una stravaganza ancora più costosa.

Va bene dire "no" ogni tanto. Rende le finanze migliori e questo può lasciare più soldi per aiutarli quando sono adulti e la posta in gioco è ancora più alta.

18. Spendere troppi soldi per mantenere le apparenze

Hai sentito il termine "devi fingere finché non riesci a farlo". A volte è una strategia necessaria, ma è più probabile che ti lasci trasportare. Può diventare un'abitudine a spendere soldi cercando di stare al passo con gli altri nella tua comunità o nella tua cerchia sociale, e in quel momento diventa costoso.

Il problema con il mantenimento delle apparenze è che si tratta di un bisogno percepito guidato da fattori esterni. Anche se lo fai, e diventi abbastanza bravo, potrebbe non renderti mai felice, o soddisfare qualsiasi bisogno utile.

La conformità è un padrone crudele e costoso. Fai ciò che è giusto per te e non preoccuparti di ciò che gli altri pensano di te. Raggiungerai i tuoi obiettivi finanziari più velocemente se riuscirai a liberarti di quell'onere.

19. "Investire" a Nient'altro che il meglio

Può essere facile convincerti che in qualche modo stai investendo quando acquisti i migliori giocattoli, ma di solito è solo uno spreco di denaro. Se lo fai con tutti o anche la maggior parte dei tuoi acquisti, ti perdonerai a pagare troppo per tutto ciò che acquisti.

Va bene e anche necessario "rompere la banca" su certi acquisti: mi viene in mente un portatile di qualità superiore per il lavoro. Ma se ritieni di aver bisogno dei vestiti migliori, della migliore TV wide screen, del miglior sistema audio e della migliore auto, partecipi principalmente a uno dei peggiori tipi di dipendenze.

Di norma, il denaro "sembra" meglio sedersi in un CD o in un fondo comune di quanto non riempia una stanza della tua casa o seduto nel tuo vialetto.

20. Trascorrere troppo tempo per essere intrattenuto

L'intrattenimento è una spesa furtiva certificata. Il denaro viene speso casualmente divertendosi e difficilmente si sa che sta accadendo. Ciò sembra innocuo e, se fatto con moderazione, in realtà lo è. Ma se hai bisogno di essere intrattenuto 24 ore su 24, 7 giorni su 7, è solo un'altra forma di dipendenza.

300 canali TV via cavo, una TV a schermo piatto da 65 pollici e un'associazione di club costosa possono mettere l'oro sul tuo intrattenimento. È importante rendersi conto che l'intrattenimento è per lo più solo un modo per affrontare la noia, e ci sono molti modi in cui puoi farlo senza spendere un sacco di soldi.

Trascorri più tempo con la famiglia e gli amici, facendo in modo che il tuo corpo sia sano, cercando idee imprenditoriali, aiutando un vicino bisognoso o facendo volontariato per la tua associazione benefica preferita. Con tutto ciò che accadrà, arriverete a vedere l'intrattenimento ad alto prezzo come la stravaganza che di solito è.

21. Non avviare la propria attività

Una delle lezioni fondamentali che hanno insegnato a Gen-Xers è stata per tutta la vita evitamento del rischio - Esistono persino modelli di computer che possono presumibilmente ridurre o eliminare completamente il rischio. Il tempo dirà se questo è effettivamente vero o se ci viene venduto un conto di merce.

Le generazioni precedenti di solito capivano che prendere alcune forme di rischio sono solo una parte della vita. Ma i Gen-Xers sono stati condizionati per evitarlo come la peste. Il lavoro autonomo è un eccellente esempio di questo; è stato un trend al ribasso per almeno gli ultimi 20 anni quando Gen-Xers ha iniziato ad entrare nel mondo del lavoro e ha optato per la sicurezza percepita del lavoro con le aziende o il governo.

Ma a volte non correre rischi è il più grande rischio di tutti.

L'obsolescenza della carriera è un dato di fatto del nostro tempo, poiché i posti di lavoro e l'intera classificazione della carriera stanno scomparendo definitivamente. Il lavoro autonomo può essere la soluzione migliore a questo dilemma, e se hai più di 40 anni potrebbe essere l'unica soluzione.

Non tutti sono tagliati per avere i propri affari, ma se hai una buona idea dovresti fare un tentativo. Probabilmente non farà male iniziare come un trambusto laterale e vedere dove va.

Nessuno sarà in grado di evitare tutti e 21 questi errori. Ma se riesci ad avere il controllo su pochi di loro, ti troverai a raggiungere l'indipendenza finanziaria molto più velocemente di quanto avresti mai immaginato.

Questo post è apparso originariamente su DailyFinance.com

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